Como adicionar alguém à sua hipoteca

Muitas pessoas desejam adicionar alguém à sua hipoteca com uma grande mudança de vida, mais comumente casamento. Se você e seu cônjuge (ou parceiro, pai, criança ou amigo) estão vivendo juntos e compartilhando o resto de suas despesas, por que você não deve suportar as responsabilidades legais e financeiras da casa juntos? Infelizmente, seu credor provavelmente não tornará fácil para você fazer isso. Além disso, pode não ser em seus melhores interesses. Se você decidir descer esse caminho, certifique-se de que esteja armado com as informações certas.

Passos

Parte 1 de 3:
Entendendo como funciona
  1. Adicionar alguém à sua etapa de hipoteca 1
1. Entre em contato com o seu credor. Não há nenhum mal em perguntar ao seu banco ou empresa de hipoteca se você puder simplesmente adicionar uma pessoa à sua hipoteca. Esteja preparado para eles dizerem não, no entanto, esta será a sua resposta na maioria dos casos. Em vez disso, eles provavelmente farão você refinanciar sua casa, em vigor tirando uma hipoteca totalmente nova.
  • Adicionando uma pessoa à sua hipoteca sem refinanciamento só pode funcionar se a hipoteca for considerável. Empréstimos federais de administração (FHA) tendem a ser assumíveis, mas outros tipos podem não ser.
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    2. Compre ao redor. Desde que você está recebendo uma nova hipoteca de qualquer maneira, não se sinta obrigada a ficar com o seu credor. Leia sobre como comparar programas de hipoteca aqui.
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    3. Preencha um pedido de empréstimo residencial uniforme ao procurar um credor. Você será solicitado por seus nomes completos e números de segurança social, juntamente com as quantidades de renda que recebe e dívida você deve. Vocês dois também precisarão enviar originais de vários documentos, incluindo o seguinte:
  • Pagar stubs
  • extratos bancários
  • Suas duas declarações de impostos mais recentes
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    4. Trabalhar com seu credor enquanto processam o novo empréstimo. A subscrição de hipoteca geralmente leva até algumas semanas. Se o seu credor solicitar mais informações ou documentos de você, responda de maneira oportuna para ajudar o processo ao longo.
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    5. Assine seus documentos e pague os custos de fechamento. Você agora terá adicionado essa pessoa à sua hipoteca. Antes de você, pense em sua situação pessoal em relação às outras opções que estão lá fora.
    • Parte 2 de 3:
    Avaliando suas finanças
    1. Adicionar alguém à sua etapa de hipoteca 6
    1. Tenha uma conversa com a outra pessoa. Se você está considerando adicionar alguém à sua hipoteca, você provavelmente tem alguma ideia de sua história financeira. Uma ideia vaga de sua história não é suficiente aqui, embora. Obtendo números exatos quando aplicável, certifique-se de saber especificidades do seguinte:
    • Renda
    • Dívida, inclusive de empréstimos estudantis
    • Pontuação de crédito
    • Se ele declarou falência ou enfrentou o encerramento nos últimos sete anos
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    2. Pense em como as finanças da outra pessoa afetarão suas chances. Se você fosse capaz de obter uma hipoteca em primeiro lugar, é porque o seu credor acreditava que você tinha a renda para pagar a casa e uma história que te tornou digno de crédito. Se você quiser adicionar alguém à sua hipoteca, o credor levará os dois rendimentos, pontuações de crédito, etc. em conta. Ao adicionar a renda de uma segunda pessoa pode ajudar, outros fatores podem funcionar contra isso.
  • Por exemplo, imagine que você tem um excelente crédito (qualquer coisa acima de 750). Isso ajudou você a se qualificar para termos favoráveis, incluindo uma taxa de juros mais baixa, em sua hipoteca original.
  • Agora, imagine que a outra pessoa tenha crédito ruim - uma pontuação entre 600-649.


  • Você pode pensar que o banco ou empresa de hipoteca aumentará essas duas pontuações, pousando em algum lugar no bom alcance justo. Você provavelmente poderia ainda obter uma oferta decente com uma pontuação como esta.
  • Infelizmente, isso não é o que eles farão. Em vez disso, eles só considerarão a pontuação mais baixa.
  • Não é improvável que você receba uma oferta com termos favoráveis ​​neste cenário, mas também pode não ter uma hipoteca em tudo.
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    3. Veja as taxas de juros. Ter taxas de juros caídas drasticamente desde que você tem seu empréstimo original? Inversamente, eles aumentaram? Este é mais um fator a considerar ao pensar em refinanciamento.
  • Menores taxas de juros podem significar termos mais favoráveis, tantas pessoas optam por refinanciar nessas condições econômicas.
  • Taxas de juros mais altas podem significar termos menos favoráveis, então pense cuidadosamente antes de decidir refinanciar neste clima.
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    4. Esteja preparado para pagar algumas taxas novamente. Lembre-se de todos os custos de fechamento e outras taxas que você tinha que pagar quando você garantiu uma hipoteca? Você precisará cobrir essas despesas mais uma vez se você decidir refinanciar.
  • Os custos de fechamento para o refinanciamento podem ser muito caros em qualquer lugar entre três e seis por cento do princípio restante em seu empréstimo.
  • Isso significa que, se você tiver um saldo pendente de US $ 150.000 à esquerda em sua hipoteca, os custos de fechamento sozinhos podem estar entre US $ 4.500 e US $ 9.000.
  • Você pode obter um desconto em algumas taxas se você tiver a pesquisa original e a política original do título do proprietário com você. Isso só funciona se não houvesse grandes alterações na propriedade desde a compra.
    • Parte 3 de 3:
    Considerando outras opções
    1. Adicionar alguém a sua etapa de hipoteca 10
    1. Pense em adicionar essa pessoa à escritura da casa. Se você quer que seu cônjuge, pai ou filho ter uma estaca na casa (quando se trata de herdar, por exemplo), mas não quer passar pelo incômodo de refinanciamento, considere adicionar essa pessoa à escritura da casa. Ele não será legalmente responsável pela hipoteca da mesma maneira que você é, mas ele será um dos proprietários da casa (uma vez que o banco for pago). Tenha em mente que esse processo pode ser caro.
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    2. Considere fazer um acordo privado. Há muitas razões, tanto práticas quanto emocionais, por que você gostaria de adicionar alguém à sua hipoteca. Mas às vezes não é necessário. Você pode achar mais fácil apenas ter a pessoa que está se movendo em pague a cada mês, como um inquilino um senhorio, ou estabeleceria uma conta bancária conjunta a que cada pessoa contribui e é usada apenas para pagamentos de hipoteca.
  • Esta configuração não oficial funciona melhor se você é um casal. Se você fosse morrer, seu credor seria legalmente obrigado a deixar seu cônjuge assumir a hipoteca.
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    3. Fale com um advogado. É importante planejar contingências com alguém em sua hipoteca, mas é ainda mais importante sem. Ninguém quer pensar sobre isso, mas a morte, o divórcio e outros eventos imprevistos acontecem. Considere um documento legalmente vinculativo que respondam às seguintes perguntas:
  • Como os custos serão divididos? Vocês dois contribuem para a hipoteca, mas provavelmente não faz a mesma quantia de dinheiro. Quanto cada pessoa deve contribuir? Como isso vai mudar se um de vocês perder seu emprego ou vai à falência?
  • O que acontecerá com a casa se você romper? Você vai vender, ou um de vocês ficará lá? Se o primeiro, como prossegue da venda será dividido? Se este último, quem será responsável pelos custos?
  • O que acontecerá se um de vocês morre? Se você é solteiro e / ou não tem seu cônjuge ou nome do parceiro na hipoteca ou ação, a casa pode não ir automaticamente para ele. Se isso é o que você quer, fale com um advogado para garantir que os documentos necessários estejam em vigor.
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