Como evitar o seguro de hipoteca

Normalmente, se você comprar uma casa com um adiantamento de menos de 20% do valor da casa, ou refinanciar com menos de 20% de patrimônio, o credor exigirá que você compre seguro de hipoteca privado, ou PMI, que protege o credor no evento que você deixa de fazer seus pagamentos de hipoteca. PMI é caro e, uma vez que você começa a pagar, você não pode cancelá-lo até que seu saldo de empréstimo seja de 80% ou menos do valor da casa. Além disso, as mudanças nas regras do IRS significam que a partir de 2013 você não pode mais deduzir prêmios do PMI de seus impostos federais. No entanto, muitas vezes você pode evitar o seguro de hipoteca, desde que você tenha um adiantamento ou equidade home de pelo menos 10%.

Passos

Método 1 de 3:
Alterando sua proporção de empréstimo para valor
  1. Evitar o Seguro de Hipoteca Passo 1
1. Calcule sua proporção de empréstimo para valor. Seu credor normalmente analisará sua relação de empréstimo para o valor para determinar se exige PMI em sua hipoteca.
  • PMI assegura o credor, não você - embora você pague os prêmios. O seguro protege o credor, fornecendo um reembolso parcial de seu investimento se você é padrão em seu empréstimo.
  • Normalmente os credores exigem PMI se você fizer um pagamento abaixo com menos de 20% do valor de sua casa, o que significa que você está pedindo ao credor para financiar mais de 80% do preço da casa.
  • Por exemplo, se sua casa custa US $ 250.000 e você tiver um pagamento em baixo de US $ 50.000, seu pagamento em baixo é de 20% e os credores normalmente não exigirão que você pague PMI. No entanto, se você só pode pagar um pagamento de US $ 20.000, isso significa que você está pedindo ao credor para financiar 92% do preço de compra. Nesse caso, a maioria dos credores exigiria que você pagasse PMI.
  • Se você tem crédito ruim ou é considerado um mutuário de alto risco, os credores podem exigir PMI mesmo se você tiver um pagamento maior de baixo. Algumas maneiras que você pode ser considerado alto risco incluem um histórico de renda instável ou foreclosures recentes.
  • Evitar Seguro de Hipoteca Etapa 2
    2. Obter uma hipoteca piggyback. Você pode evitar o seguro de hipoteca usando uma segunda hipoteca para fazer um pagamento maior em sua casa.
  • Uma hipoteca de piggyback normalmente é retirada ao mesmo tempo que a hipoteca original. A primeira hipoteca cobre 80% do seu preço de compra, enquanto o segundo, ou piggyback, a hipoteca cobre os outros 10%, permitindo que você faça um pagamento inicial de 10%.
  • Algumas hipotecas de piggyback também seguem uma divisão 80-5-15, onde sua primeira hipoteca é para 80%, enquanto a segunda é para 5% e você faz um pagamento final de 15%.
  • Manter a proporção de empréstimo a valor da primeira hipoteca em menos de 80% geralmente elimina a necessidade do credor de PMI.
  • Em alguns casos, você pode evitar o PMI dessa maneira e também deduzir o interesse dos dois empréstimos em seus impostos. No entanto, tenha em mente que alguns empréstimos piggy-back podem ter termos mais curtos ou taxas de juros ajustáveis.
  • Evitar Seguro de Hipoteca Passo 3
    3. Obter uma segunda avaliação. Alguns credores estão dispostos a considerar uma segunda avaliação ao avaliar o valor da sua casa para determinar se o PMI é necessário.
  • Você normalmente deve pagar entre US $ 300 e US $ 500 para obter uma avaliação. No entanto, desde que você pode pagar de US $ 50 a US $ 200 por mês ou mais para o PMI, o custo único potencialmente poderia economizar milhares.
  • Antes de receber a casa re-avaliada, descubra do seu credor se eles estariam dispostos a aceitar sua segunda avaliação da sua casa ao calcular sua proporção de empréstimo a valor.
  • Evitar Seguro de Hipoteca Passo 4
    4. Pagar um pagamento mais alto. Os credores normalmente não exigem PMI se você estiver fazendo um pagamento que é maior que 20% do valor da casa.
  • Embora esta seja a maneira mais fácil de evitar pagar PMI, muitas vezes não é viável. Enquanto alguns compradores de casa simplesmente querem fazer um pagamento mais baixo, a maioria das pessoas escolhe um pagamento mais baixo porque eles não podem pagar mais.
  • Evitar Seguro de Hipoteca Passo 5
    5. Prepay no seu empréstimo. Se você não pode fazer um maiúsculo maior, considere fazer pagamentos adicionais em seu empréstimo para diminuir mais rapidamente o saldo do empréstimo em relação ao valor da sua casa.
  • Os credores são obrigados por lei a dizer quanto tempo levará para pagar seu empréstimo o suficiente para solicitar um cancelamento do PMI. Você pode acelerar esse período, fazendo pagamentos adicionais em sua hipoteca.
    • Método 2 de 3:
    Levantando sua pontuação de crédito
    1. Evitar Seguro de Hipoteca Passo 6
    1. Obtenha uma cópia do seu relatório de crédito. A Lei Federal autoriza você a um relatório de crédito livre a cada ano.
    • Os credores geralmente exigem PMI para mutuários de alto risco, portanto, estejam em busca de itens como julgamentos ou contas em coleções, que podem reduzir sua pontuação de crédito e colocar em uma categoria de risco superior.
    • Se você tiver marcas negativas no seu relatório de crédito, consulte o que você pode fazer para remediar esses problemas ou obter essas entradas removidas. Você pode falar com o credor original e trabalhar um plano de pagamento melhor para melhorar sua pontuação e histórico de crédito ao longo do tempo.


    • Contas delinquentes e coleções podem ter um tremendo impacto negativo na sua pontuação de crédito. No entanto, limpar seu crédito após dificuldades passadas também pode mostrar credores que você é proprietário de erros do passado e assumir a responsabilidade por suas finanças.
    • Tenha em mente que qualquer delinqüência ou julgamentos públicos permanecerá no seu relatório por sete anos, embora sua pontuação de crédito tenda a colocar mais ênfase em atividades mais recentes. Mesmo se você pagar uma conta de coleções, as informações sobre a conta permanecerão em seu relatório.
  • Evitar o Seguro de Hipoteca Passo 7
    2. Tem quaisquer erros no seu relatório corrigido. Entre em contato com o Bureau de Crédito para ter quaisquer itens errados ajustados ou removidos do seu relatório.
  • As três principais agências de crédito permitem que você arquive uma disputa on-line. Você deve fornecer detalhes sobre o item que você acredita estar em erro e por que você contesta as informações, além de fornecer documentação que faz o backup da sua reivindicação de que o item está no seu relatório de crédito em erro.
  • Depois de arquivar sua disputa, permita que a agência de crédito 30 dias responda.
  • Depois de corrigir seu relatório, você também deve entrar em contato com a empresa que forneceu as informações ao Departamento de Crédito e iniciar uma disputa. Caso contrário, eles podem relatar as mesmas informações novamente. Eles também podem ter relatado as mesmas informações para outras agências de crédito.
  • Muitos estados permitem um relatório de crédito gratuito adicional depois de apresentar uma disputa para que você possa verificar se a entrada errada foi removida ou corrigida.
  • Evitar Seguro de Hipoteca Etapa 8
    3. Pague seus cartões de crédito. Pagando cartões de crédito ao consumidor para reduzir sua relação dívida para renda pode aumentar sua pontuação de crédito.
  • A melhor maneira de melhorar sua pontuação de crédito é manter seus saldos em quaisquer contas de crédito revolvendo abertas o mais baixo possível. A alta dívida pendente pode ter um efeito negativo na sua pontuação de crédito.
  • Se você pagar uma conta aberta, não o feche - você perderá esse crédito que estava previamente disponível para você, o que pode afetar negativamente sua relação de dívida para crédito e ferir sua pontuação de crédito.
  • Evitar Seguro de Hipoteca Etapa 9
    4. Abra uma nova linha de crédito. Embora, inicialmente, isso diminuirá temporariamente a sua pontuação de crédito, a abertura de uma nova linha de crédito aumenta a quantidade de crédito disponível para você, que, se usada responsavelmente, enquanto paga outra dívida lhe dará uma melhor relação dívida para renda.
  • Enquanto você não quer solicitar cartões de crédito desnecessariamente, você pode usar linhas de crédito adicionais para melhorar sua taxa de dívida para crédito, uma vez que as contas de rotação aberta melhoram normalmente sua pontuação de crédito.
  • Geralmente, alguém com uma boa mistura de cartões de crédito que lidou com eles com responsabilidade é considerado um mutuário de risco menor do que alguém sem cartões de crédito ou com um histórico de pagamento negativo.
    • Método 3 de 3:
    Adicionando seguro a juros
    1. Evitar Seguro de Hipoteca Passo 10
    1. Pergunte sobre a possibilidade de seguro de hipoteca pago a credor. Com seguro de hipoteca pago a credor, o custo do prêmio do PMI é adicionado à sua taxa de juros.
    • Se você é capaz de obter seguro de hipoteca pago, você ainda deve pagar uma taxa de juros mais alta sobre a vida útil do empréstimo - mesmo depois que seu patrimônio atinge 20% e você poderia ter cancelado PMI - e o valor do seguro não pode ser tributável dedutível.
  • Evitar o Seguro de Hipoteca Passo 11
    2. Oferecer para comprar o PMI pagando uma taxa de juros mais alta. Se você tiver uma pontuação de crédito menor, o credor pode estar disposto a assumir o risco sem seguro se estiver disposto a pagar uma taxa de juros mais alta.
  • O ponto do PMI é permitir que você financie uma casa a uma taxa de juros acessível. No entanto, se você é capaz de pagar uma taxa ligeiramente maior, pode ser melhor para você a longo prazo porque você pode deduzir pagamentos de juros hipotecários de seus impostos, mas você não pode deduzir os pagamentos do PMI.
  • Evitar o Seguro de Hipoteca Etapa 12
    3. Considere o empréstimo de uma união de crédito ou através de um programa especial. Como os sindicatos são sem fins lucrativos, eles geralmente têm mais opções disponíveis para os homebuyers que não têm crédito que outras empresas de empréstimos desejam, ou que não podem pagar maiores pagamentos.
  • Muitos sindicatos de crédito estarão dispostos a renunciar ao PMI ou fornecer outras opções de economia de custos para os compradores com crédito decente.
  • Além de sindicatos de crédito, muitos bancos oferecem programas especiais para certos tipos de compradores, incluindo compradores domésticos de primeira hora ou pessoas dispostas a comprar em um certo bairro.Esses programas podem permitir pagamentos baixos e renunciar ao PMI. No entanto, tenha em mente que você normalmente precisa de um bom crédito para se qualificar para esses programas.
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