Como calcular pagamentos de empréstimos

Se você souber como calcular um pagamento de empréstimo, você pode planejar seu orçamento para que não haja surpresas. Usar uma calculadora de empréstimo on-line é recomendada, simplesmente por causa de como é fácil cometer erros ao calcular fórmulas longas em uma calculadora regular. É fundamental incluir impostos e seguros ao calcular um pagamento de hipoteca, pois isso será exigido pela maioria dos credores e bancos. (Ver "Avisos.")

Passos

Calculadora de amostra

Calculadora de pagamento de empréstimos

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Método 1 de 3:
Usando uma calculadora online
  1. Imagem intitulada Calcular pagamentos de empréstimos Passo 1
1. Abra uma calculadora de empréstimo on-line. Você pode clicar na calculadora no "amostras" seção na parte superior desta página, abra-a com o Google Drive ou baixe-a para abrir com o Excel ou outro programa de planilha. Como alternativa, visite um dos seguintes links:
  • Taxa bancária.com e Mlcalc são ambos calculadores simples que também mostram uma tabela completa do seu cronograma de pagamento, incluindo a dívida restante.
  • Calculatorsoup é útil para empréstimos com pagamento incomum ou intervalos de composição. Por exemplo, hipotecas canadenses são tipicamente compostos semestralmente, ou duas vezes por ano. (As calculadoras acima assumem que os juros são agravados mensalmente, e os pagamentos são feitos mensalmente.)
  • Você pode Faça sua própria calculadora de empréstimo No Excel, semelhante ao amostra acima.
  • Imagem intitulada Calcular Payments do Empréstimo Passo 2
    2. Digite o valor do empréstimo. Esta é a quantidade total de dinheiro emprestado. Se você está calculando um empréstimo parcialmente remunerado, insira a quantia de dinheiro que você deixou para pagar.
  • Este campo pode ser rotulado "valor base."
  • Imagem intitulada Calcular pagamentos de empréstimos Passo 3
    3. Digite a taxa de juros. Esta é a atual taxa de juros anual em seu empréstimo, em porcentagem de forma. Por exemplo, se você pagar uma taxa de juros de 6%, digite 6.
  • O intervalo de composição não importa aqui. A taxa de juros especificada deve ser o interesse anual nominal, mesmo que o interesse seja calculado com mais frequência.
  • Imagem intitulada Calcular Payments do Empréstimo Passo 4
    4. Digite o prazo do empréstimo. Esta é a quantidade de tempo que você planeja gastar o pagamento do empréstimo. Use a quantidade de tempo especificada nas condições de empréstimo para calcular o pagamento mensal mínimo necessário. Use uma quantidade menor de tempo para calcular um pagamento mensal mais alto que pagasse o empréstimo mais cedo.
  • Pagando o empréstimo, mais cedo também significa menos dinheiro total gasto.
  • Leia a etiqueta ao lado deste campo para determinar se a calculadora usa meses ou anos.
  • Imagem intitulada Calcular pagamentos de empréstimo 5
    5. Digite a data de início. Isso é usado para calcular a data em que você terminar de pagar o empréstimo.
  • Imagem intitulada Calcular pagamentos de empréstimos 6
    6. Acertar calcular. Algumas calculadoras atualizarão automaticamente o "Pagamento mensal" campo depois de digitar as informações. Outros esperam até você bater "calcular," Em seguida, dê a você um gráfico ou gráfico mostrando sua programação de pagamento.
  • O "Diretor" é a quantidade do empréstimo original deixado, enquanto "Interesse" é o custo adicional restante.
  • Essas calculadoras exibirão informações para um "totalmente amortizado" cronograma de pagamento de empréstimo, o que significa que você pagará exatamente o mesmo valor a cada mês.
  • Se você pagar menos do que o valor exibido, acabará pagando um único pagamento extra-grande no final do prazo do empréstimo, e você acabará pagando mais dinheiro total.
    • Método 2 de 3:
    Calculando pagamentos de empréstimos manualmente
    1. Imagem intitulada Calcular Payments do Empréstimo Passo 7
    1. Anote a fórmula. A fórmula para usar ao calcular os pagamentos de empréstimos é M = p * (j / (1 - (1 + j))). Siga as etapas abaixo para um guia detalhado para usar esta fórmula, ou consulte esta explicação rápida de cada variável:
    • M = quantidade de pagamento
    • P = principal, significando a quantidade de dinheiro emprestado
    • J = taxa de juros efetiva. Note que isso geralmente não é a taxa de juros anual - veja abaixo para uma explicação.
    • N = número total de pagamentos
  • Imagem intitulada Calcular pagamentos de empréstimo 8
    2. Tenha cuidado com os resultados de arredondamento. Idealmente, use uma calculadora gráfica ou software de calculadora para calcular a fórmula inteira em uma linha. Se você estiver usando uma calculadora que só pode lidar com uma etapa de cada vez, ou se deseja seguir as etapas em detalhes abaixo, rodada a nada menos que quatro dígitos significativos antes de passar para a próxima etapa. Arredondamento para um decimal mais curto pode resultar em erros de arredondamento significativos em sua resposta final.
  • Mesmo calculadoras simples geralmente têm um "Ans" botão. Isso entra na resposta anterior para o próximo cálculo, o que é mais preciso do que o calcular abaixo.


  • Os exemplos abaixo são arredondados após cada etapa, mas a etapa final inclui a resposta que você receberia se você terminasse o cálculo em uma linha, para que você possa verificar seu trabalho.
  • Imagem intitulada Calcular Payments do Empréstimo Passo 9
    3. Calcule seu interesse efetivo J. A maioria dos Termos de Empréstimos mencionam o "Taxa anual nominal de juros," Mas você provavelmente não paga seu empréstimo em parcelas anuais. Divida a taxa de juros anual em 100 para colocá-lo na forma decimal, divida-a pelo número de pagamentos que você faz a cada ano para obter a taxa de juros efetiva.
  • Por exemplo, se a taxa de juros anual for 5%, e você pagar em parcelas mensais (12 vezes por ano), calcular 5/100 para obter 0.05 e, em seguida, calcular j = 0.05/12 = 0.004167.
  • Em casos incomuns, as taxas de juros são calculadas em um intervalo diferente do cronograma de pagamento. Mais notavelmente, os hipotecas canadenses são calculados duas vezes por ano, apesar do mutuário, fazendo pagamentos doze vezes por ano. Neste caso, você dividiria o interesse anual por dois.
  • Imagem intitulada Calcular pagamentos de empréstimos Passo 10
    4. Observe o número total de pagamentos n. O termo do empréstimo já pode especificar este número, ou você pode precisar calculá-lo você mesmo. Por exemplo, se o termo do empréstimo for 5 anos e você estará pagando em 12 parcelas mensais a cada ano, seu número total de pagamentos será n = 5 * 12 = 60.
  • Imagem intitulada Calcular pagamentos de empréstimos Passo 11
    5. Calcular (1 + J). Primeiro adicione 1 + J, então levante a resposta para o poder de "-N." Certifique-se de incluir o sinal negativo na frente do N. Se a sua calculadora não puder lidar com expoentes negativos, escreva isso como 1 / ((1 + J)).
  • Em nosso exemplo, (1 + J) = (1.004167) = 0.7792
  • Imagem intitulada Calcular pagamentos de empréstimos
    6. Calcular J / (1- (sua resposta)). Em uma calculadora simples, primeiro calcule 1 - o número seu calculado na etapa anterior. Em seguida, calcule J dividido pelo resultado, usando a taxa de juros efetiva que você calculou acima para "J."
  • Em nosso exemplo, J / (1- (Resposta)) = 0.004167 / (1-0.7792) = 0.01887
  • Imagem intitulada Calcular pagamentos de empréstimos 13
    7. Encontre o seu pagamento mensal. Para fazer isso, multiplique seu último resultado pelo montante do empréstimo P. O resultado será a quantidade exata de dinheiro que você precisa pagar a cada mês para pagar seu empréstimo a tempo.
  • Por exemplo, se você emprestou US $ 30.000, multiplicaria sua resposta do último passo em 30.000. Continuando nosso exemplo acima, 0.01887 * 30000 = 566.1 dólares por mês, ou US $ 566 e 10 centavos.
  • Isso funciona para qualquer moeda, não apenas dólares.
  • Se você calculou nosso exemplo em uma linha de uma calculadora extravagante, você teria um pagamento mensal mais preciso, muito próximo de US $ 566.137, ou cerca de US $ 566 e 14 centavos a cada mês. Se pagamos US $ 566 e 10 centavos a cada mês como calculamos com a calculadora menos precisa acima, estaríamos ligeiramente desligados até o final do prazo do empréstimo, e precisaria pagar alguns dólares extras para compensar (menos de 5 Neste caso).
    • Método 3 de 3:
    Entendendo como os empréstimos funcionam
    1. Imagem intitulada Calcular pagamentos de empréstimos Passo 14
    1. Entenda em taxa fixa versus empréstimos de taxa ajustável. Todo empréstimo cai em uma dessas duas categorias. Certifique-se de saber que se aplica ao seu:
    • UMA taxa fixa Empréstimo tem uma taxa de juros imutável. O valor do pagamento mensal para estes nunca mudará, contanto que você pague a tempo.
    • A taxa ajustável empréstimo ajusta periodicamente sua taxa de juros para corresponder ao padrão atual, para que você possa acabar com mais ou menos dinheiro se a taxa de juros mudarem. As taxas de juros são apenas recalculadas durante o "Períodos de ajuste" especificado no seu mandato. Se você descobrir qual é a taxa de juros atual há alguns meses antes do próximo período de ajuste, você pode planejar com antecedência.
  • Imagem intitulada Calcular pagamentos de empréstimos
    2. Entender a amortização. A amortização refere-se à taxa na qual o montante inicial emprestado (o "diretor") É reduzido. Existem dois tipos comuns de cronogramas de pagamento de empréstimos:
  • Totalmente amortizado Os pagamentos de empréstimo são calculados para que você possa pagar o mesmo valor a cada mês durante toda a duração do empréstimo, pagando o principal e o interesse a cada pagamento. As calculadoras e fórmulas acima de tudo assumem que você quer esse tipo de cronograma.
  • Juros apenas Os planos de pagamento de empréstimos oferecem pagamentos iniciais mais baratos durante o especificado "juros apenas" período, porque você está apenas pagando o interesse, não a inicial "diretor" você emprestou. Após o período de juros, seus pagamentos mensais vão pular para uma quantia significativamente maior, porque você começará a pagar o principal, bem como o interesse. Isso custará mais dinheiro a longo prazo.
  • Imagem intitulada Calcular pagamentos de empréstimos Etapa 16
    3. Pagar mais dinheiro cedo para economizar dinheiro a longo prazo. Adicionar um pagamento extra reduzirá a quantidade total de dinheiro O empréstimo lhe custará a longo prazo, uma vez que há menos dinheiro para o interesse acumular. Quanto mais cedo você faz isso, mais dinheiro você vai economizar.
  • Do outro lado da moeda, pagando menos do que o pagamento mensal que você calculou acima resultará em dinheiro mais total gasto a longo prazo. Observe também que alguns empréstimos têm um pagamento mensal mínimo necessário, e você pode ser cobrado taxas adicionais se não conseguir atender a este.

    • Vídeo

    Ao usar este serviço, algumas informações podem ser compartilhadas com o YouTube.

    Pontas

    Você pode encontrar outras fórmulas para calcular pagamentos. Estes são equivalentes e devem dar o mesmo resultado.

    Avisos

    Seu pagamento de hipoteca real será mais do que o valor que você calculou, o que representa apenas P & I (Principal e Interesse). Para chegar ao seu pagamento de empréstimo, você deve adicionar uma quantia de depósito que normalmente inclui T & I (impostos e impostos de propriedade de seguros e seguro de proprietário e seguro de hipoteca, se for exigido pelo seu credor). O uso da conta de depósito é geralmente imposto pelo credor hipotecário e geralmente não é negociável.
  • "Taxa ajustável" empréstimos ou hipotecas, também chamados "taxa variável" ou "taxa flutuante," pode ter seus valores de pagamento mudam drasticamente se as taxas de juros subirem ou cair. O "Período de ajuste" Nestes empréstimos lhe dizem quantas as taxas de juros são recalculadas. Para ver se você poderia lidar com o pior cenário, calcular os pagamentos de empréstimo que resultaria se você acertar o especificado "boné" de taxas de juros.
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