Como sacar de uma anuidade imediata (com fotos)

Uma anuidade é um contrato entre você e uma companhia de seguros onde você paga uma quantia fixa e em devolução a companhia de seguros faz pagamentos periódicos para você no futuro. Embora existam muitos tipos de anuidades, uma anuidade imediata começa a pagar imediatamente (em oposição a algum tempo no futuro). Se você comprou uma anuidade e desejar "dinheiro fora" (eu.E., retirar dinheiro ou liquidar a anuidade), você pode fazê-lo entrando em contato com a companhia de seguros, mantendo a anuidade. Quando você sai, você pode ter que pagar taxas de entrega à companhia de seguros e fazer pagamentos fiscais aos governos federal e estadual.

Passos

Parte 1 de 4:

Comprando uma anuidade

1. Compare suas opções. Antes de comprar uma anuidade, você precisa fazer compras e entender o que está lá fora. Faça uma pesquisa on-line básica usando seu mecanismo de pesquisa favorito e veja o que está lá fora. Por exemplo, tente digitar em "Compre uma anuidade" no Google. Você descobrirá que as anuidades vêm em todas as formas e tamanhos diferentes e geralmente incluem:

Opções imediatas e diferidas. Uma anuidade diferida fornece uma maneira de acumular fundos em uma base diferida de impostos. Você pode comprá-los com um prêmio único ou uma série de pagamentos periódicos. Uma anuidade imediata paga uma renda imediata assim que você compra o produto. Cada pagamento incluirá alguns dos principais (i.E., O valor que você pagou inicialmente para comprar a anuidade) mais ganhos que você acumulou (eu.E., interesse).
Opções fixas e variáveis. Se você optar por comprar uma anuidade diferida, terá a opção de torná-la uma anuidade diferida fixa ou variável. Uma anuidade diferida fixa ganha juros garantidos enquanto protege o seu principal. Uma anuidade diferida variável, por outro lado, permite que o principal seja investido de forma mais agressiva em uma gama de fundos. Enquanto você está exposto a maior risco, você também tem o potencial de maior crescimento.

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2. Contatar companhias de seguros. Depois de ter feito sua pesquisa, entre em contato com várias companhias de seguros e pergunte sobre suas ofertas de anuidade. Quando você faz isso, pergunte sobre os tipos de anuidades que oferecem, as taxas associadas à compra de uma, as taxas médias de retorno e seus modos de investimento.

Cada companhia de seguros fará as coisas de maneira diferente, então não se esqueça de olhar em volta. Não apenas compre uma anuidade da primeira empresa que você fala.

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3. Considerar cobranças. Uma das coisas mais importantes a considerar ao comprar uma anuidade é as cobranças que você incorrerá. Isso ajuda você a tomar uma decisão informada sobre onde comprar sua anuidade. Além disso, algumas acusações são aplicadas somente quando você "render" (eu.E., retirar) dinheiro da anuidade. Portanto, também é importante entender essas taxas para que você saiba o que esperar quando sai. Em geral, existem quatro tipos de taxas quando você compra uma anuidade:

Encargos de seguros, que incluirão despesas administrativas e outras taxas gerais.

Taxas de gestão de investimentos, que dependerão de quão agressivo você está investindo. Essas taxas são avaliadas apenas nas anuidades onde os prêmios estão sendo investidos (i.E., Anuidades diferidas variáveis).

Taxas do cavaleiro, que são serviços opcionais que você pode adicionar à sua anuidade por uma taxa.

Taxas de rendição, que são taxas associadas à retirada antecipada de dinheiro da sua anuidade. Estas são as taxas que você tem que olhar mais perto quando você acha que pode ter que sair de uma anuidade na estrada.

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4. Compre uma anuidade. Quando você está pronto, você pode comprar uma anuidade sentando-se com a companhia de seguros que você se sente mais confortável com. Quando você se encontra com a companhia de seguros, você precisará trazer várias formas de identificação e precisará preencher um número de formulários. O tipo e o número de formulários dependerão de onde você compra a anuidade.

Esteja ciente de que a compra de uma anuidade geralmente incluirá um custo adicional substancial. Por exemplo, se você comprar uma anuidade imediata por meio da prudencial, o valor mínimo de investimento é de US $ 10.000.

Parte 2 de 4:

Decidindo para "Dinheiro fora"

1. Considere outras opções. Sacar fora de uma anuidade pode ser caro, dependendo de quando você está fazendo isso. Pode haver taxas de rendição, impostos de distribuição precoce e outros impostos associados ao retrocesso. Se você puder encontrar outra maneira de obter o dinheiro que precisa, você pode querer considerar apenas sua anuidade. No entanto, se você teve a anuidade por um longo período de tempo e você tem mais de 59 anos de idade, as acusações e impostos podem ser baixos o suficiente para justificar a retirada.

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2. Determine quanto dinheiro você precisa. Se você precisar de dinheiro que é amarrado em uma anuidade imediata, você pode precisar de uma distribuição não-espumérica (i.E., retirada de dinheiro). Antes de retirar dinheiro de uma anuidade, considere o quanto você precisará. Descobrir isso vai ajudá-lo a determinar se você precisará fazer uma retirada parcial ou uma rendição completa.

Uma retirada parcial de fundos de anuidade ocorre quando você só faz uma parte de seus fundos fora da conta.

Uma rendição completa ocorre quando você toma todo o dinheiro da conta e termina o relacionamento contratual com sua companhia de seguros.

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3. Entre em contato com sua companhia de seguros. Se você decidiu que cair é a melhor opção para você, entre em contato com sua companhia de seguros e informá-las sobre sua decisão. A companhia de seguros provavelmente falará com você sobre os riscos de retirar, incluindo as cobranças e impostos que você pode incorrer. Ter uma conversa honesta com o seu agente de seguros, a fim de obter os melhores resultados possíveis. Quanto mais informações eles têm sobre sua situação, mais soluções eles podem criar.

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4. Preencha a papelada necessária. Quando você se rende uma anuidade ou assume uma distribuição não-periférica, você pode ter que preencher vários formulários com sua companhia de seguros. Certifique-se de trazer formas aceitáveis de identificação e estar preparado para preencher formulários fiscais e documentos contratuais.

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5. Receba seu pagamento. Quando tudo estiver completo, sua companhia de seguros lhe enviará o dinheiro em sua anuidade, menos quaisquer taxas que eles cobram. Quando você recebe seu pagamento, tente não gastar tudo. Lembre-se de que parte desse dinheiro será tributada de acordo com vários serviços de receita interna (IRS) e regras e regulamentos.

Parte 3 de 4:

Pagando taxas de rendição

1. Entenda as despesas de rendição. As taxas de rendição são incorridas quando você cancela seu contrato de anuidade e retire todo o dinheiro da conta. Uma taxa de rendição típica irá pendurar a anuidade por seis ou sete anos depois de comprar. As taxas podem começar em cerca de 6% ou 7% e diminuirão anualmente até que atinja zero. A taxa será avaliada na quantidade total de dinheiro na anuidade (i.E., seu diretor mais qualquer interesse acumulado ou renda de investimento). Estar ciente das anuidades com grandes taxas de rendição (e.G., 10-15%) e as taxas de entrega que duram por um longo período de tempo (e.G., 10 a 15 anos).

Por exemplo, suponha que você compre uma anuidade imediata com uma taxa de rendição de 7% durando sete anos. A carga começa na sua data de compra e diminui um ponto percentual a cada ano até atingir zero. Nesse cenário, se você entregar sua anuidade em seu primeiro ano, você deve uma taxa de 7% de rendição. Se você entregar sua anuidade em seu quarto ano, você deve uma taxa de rendição de 4%.

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2. Calcule sua responsabilidade. Antes de entregar sua anuidade, entenda o que você deve a companhia de seguros em taxas de rendição.

Por exemplo, suponha que você tenha uma anuidade imediata com um valor atual de US $ 10.000. O contrato inclui uma taxa de rendição de 7% ao longo de sete anos (diminuindo 1% anualmente até chegar a zero). Você entrega a anuidade em seu sexto ano. Você deve uma taxa de rendição de 2% à companhia de seguros. No total, você teria que pagar US $ 200 apenas para cancelar o contrato de anuidade.

Em outro exemplo, suponha que você tenha uma anuidade imediata com um valor atual de US $ 250.000. O contrato inclui uma taxa de rendição de 6% ao longo de seis anos (diminuindo 1% anualmente até chegar a zero). Você entrega sua anuidade em seu primeiro ano. Você deve uma taxa de rendição de 6% à companhia de seguros. No total, você teria que pagar US $ 15.000 apenas para cancelar o contrato de anuidade.

Em outro exemplo, suponha que você tenha uma anuidade imediata com um valor atual de US $ 30.000. O contrato inclui uma taxa de entrega de 10% em mais de dez anos (diminuindo 1% anualmente até chegar a zero). Você entrega sua anuidade em seu décimo terceiro ano. Você não deve a companhia de seguros qualquer taxa de rendição.

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3. Pagar a companhia de seguros. Depois de calcular as taxas de rendição e decidiu cancelar o contrato de anuidade, você precisará pagar a cobrança para a companhia de seguros. Em quase todas as situações, a companhia de seguros tirará o dinheiro da sua distribuição antes de cada dar a você.

Parte 4 de 4:

Calculando sua responsabilidade tributária

1. Determinar quando a distribuição está sendo feita. O IRS dá tratamento fiscal favorável ao dinheiro sendo colocado em anuidades para incentivar a poupança de aposentadoria. No entanto, o IRS penaliza indivíduos que tentam aproveitar este sistema, tirando dinheiro cedo. Se você fizer o que o IRS chama de um "Pagamento não-paverativo," que inclui retiradas em dinheiro, você pode ser tributado uma quantia substancial no dinheiro retirado. Para determinar sua responsabilidade fiscal por fazer um pagamento não-periódico, você precisará decidir se a distribuição está sendo feita antes ou após a data de início da anuidade.

A data de início da anuidade é o primeiro dia do primeiro período em que você recebe um pagamento de anuidade ou a data em que as obrigações do contrato sejam fixas, o que for posteriormente.
Por exemplo, se você entrar em um contrato de anuidade em 1º de janeiro de 2015 (e suas obrigações se fixarem nesse dia) e seu primeiro pagamento de anuidade chegará em 1º de fevereiro de 2015, a data de início da anuidade será 1º de fevereiro de 2015.

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2. Calcule sua responsabilidade da data de início da análise. Se o pagamento não periódico for feito após a data de início da sua anuidade, você precisará determinar se você está fazendo uma retirada parcial ou entregar completamente o contrato.

Se você está tomando uma retirada parcial, você geralmente deve incluir todo o pagamento em sua renda bruta. Por exemplo, se você retirar US $ 2.000 fora de sua anuidade imediata após a data de início da anuidade e deixar o resto sozinho, você precisará incluir os US $ 2.000 como renda bruta em sua declaração de imposto federal.

Se você estiver completamente entregando o contrato, o valor que você recebe em excesso de seu investimento será tributável. Por exemplo, suponha que você investiu US $ 10.000 em uma anuidade imediata que agora vale US $ 15.000. Se você completar uma rendição completa após a data de início da anuidade, US $ 5.000 será tributável (US $ 15.000 - US $ 10.000).

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3. Compute sua responsabilidade de data de início de pré-anenidade. Se você receber um pagamento não pervertido antes da data de início da sua anuidade, será alocado para ganhar primeiro (a parte tributável) e depois ao custo do contrato (a parte livre de impostos). Você incluirá em sua renda bruta, menor da distribuição não periódica ou o valor pelo qual o valor em dinheiro do contrato antes de receber a distribuição excede seu investimento. No entanto, se você entregar totalmente sua anuidade, você incluirá apenas o valor que excede seu investimento.

Por exemplo, suponha que antes da data de início da anuidade você recebeu uma distribuição de US $ 7.000. "No momento da distribuição, a anuidade tinha um valor em dinheiro de US $ 16.000 e seu investimento no contrato foi de US $ 10.000. A distribuição é alocada primeiro a ganhos, então você deve incluir US $ 6.000 (US $ 16.000 - US $ 10.000) em sua renda bruta. Os restantes US $ 1.000 (US $ 7.000 - US $ 6.000) é um retorno livre de impostos de parte do seu investimento."

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4. Calcule qualquer imposto de distribuição antecipada. Porque o IRS está tentando incentivar o uso de anuidades como parte dos planos de aposentadoria, a maioria das distribuições não periódicas realizadas antes de chegar aos 59 1/2 da idade estão sujeitas a um imposto de adição de 10%. Este imposto se aplica a qualquer coisa que você deve incluir como renda bruta. Portanto, não incluirá qualquer quantia que represente um retorno do seu investimento.

Por exemplo, suponha que você tenha uma anuidade com um valor em dinheiro de US $ 100.000. Você toma um pagamento não produtorico de US $ 25.000 com a idade de 58 anos. Todo esse dinheiro é considerado lucro e não seu investimento. Portanto, tudo isso deve ser incluído em seu imposto de renda. Se este é o caso, em cima de quaisquer outros impostos, você poderá dessa distribuição, você também deve um imposto de 10% de distribuição antecipada. Isso significaria que você deve US $ 2.500.

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5. Encontre uma exceção ao imposto de distribuição antecipada. Nem todos os pagamentos não-paverativos feitos antes de chegar a 59 1/2 estão sujeitos ao imposto de distribuição antecipada. Em geral, sua distribuição não estará sujeita ao imposto se a distribuição for feita:

Porque você é totalmente e permanentemente desativado-

Em ou após a sua morte ou

Como parte de uma série de pagamentos periódicos substancialmente iguais para sua vida.

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6. Considere os impostos do estado. Verifique com um contador de impostos qualificados, advogado ou sua companhia de seguros e pergunte sobre possíveis responsabilidade fiscal do estado. Cada estado terá regulamentos muito diferentes em torno da distribuição de fundos de anuidade.

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