Como escolher o seguro de vida

Seguro de vida é parte do planejamento imobiliário.Se você entendeu quem depende financeiramente, você precisa de seguro de vida.Uma apólice de seguro de vida permite que seus beneficiários cubram suas despesas de vida após a sua morte.Dependendo do tamanho do benefício que você deseja fornecer e o valor que você pode pagar em prêmios, você pode escolher entre vários tipos diferentes de apólices de seguro de vida.

Passos

Método 1 de 4:
Calculando quanto seguro de vida você precisaApoio ao e ir anúncio livre
  1. Colocar uma criança para a adoção Etapa 3
1. Decidir se você precisa ou não seguro de vida.Se você tem alguém que confie em você financeiramente, então você deve comprar uma apólice de seguro de vida.Você pode ser capaz de comprar uma apólice de seguro de vida através do seu trabalho.Mas a cobertura pode não ser alta o suficiente, e provavelmente só permanece em vigor enquanto você está empregado.Dependendo da quantidade de cobertura que você precisa, talvez seja necessário adquirir uma apólice de seguro de vida adicional fora do trabalho.
  • Se você é solteiro sem dependentes, provavelmente não precisa de seguro de vida.Da mesma forma, se você recentemente se casou, a menos que você possua qualquer propriedade, você não pode precisar de seguro de vida.
  • No entanto, algumas pessoas neste caso compram uma pequena política. Isso permitiria os entes queridos para cobrir suas despesas finais, como despesas de enterro e funerário.
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    2. Estimar as despesas de vida de sua família. Se você é responsável por fornecer algumas ou todas as despesas de vida de sua família, você vai querer comprar seguro para cobrir esse valor para que sua família possa viver firmemente após a sua passagem. Adicione sua renda em casa ao longo de um ano e, em seguida, multiplique esse número para vários anos para determinar um valor de seguro para comprar. Este período de tempo não é definido em pedra e dependerá de quanta cobertura de seguro você deseja comprar e quanto vai fazer você sentir que sua família poderia viver com segurança em caso de sua passagem.
  • Outra consideração é o custo do cuidado da criança. Se você passar, um cônjuge de estadia em casa pode ser obrigado a trabalhar, o que também exigiria que eles pagassem pelo cuidado para seus filhos. Adicione nesta despesa ao seu valor total.
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    3. Adicione seu saldo da dívida. Determinar quanto dinheiro levaria para manter sua casa, como a quantia que você ainda deve em sua hipoteca. Cobrar qualquer dívida não remunerada, além de sua hipoteca.Sua família será responsável por seus empréstimos de carro, empréstimos estudantis e dívida de cartão de crédito.Adicione suas despesas finais.Sua família terá que pagar suas contas médicas e despesas funerárias, e eles podem precisar pagar impostos imobiliários.
  • Por exemplo, suponha que você deve US $ 150.000 em sua hipoteca, e você tem outra dívida do consumidor que adiciona até US $ 20.000.Estimar que suas despesas finais custarão US $ 5.000.Isso adiciona até US $ 175.000 ($150,000+$20,000+$5,000=$175,000){ displaystyle ( $ 150.000 + $ 20.000 + $ 5.000 = $ 175.000)}( $ 150.000 + $ 20.000 + $ 5.000 = $ 175.000).
  • Imagem intitulada Pay for Law School Step 9
    4. Considere a educação de seus filhos. Você quer deixar sua família com dinheiro suficiente para cobrir futuras obrigações financeiras.Por exemplo, seu cônjuge pode querer enviar seus filhos para a faculdade.Estimar quanto seria necessário para mensalidades, livros, taxas e sala e conselho.Se você passar, isso pode não ser possível sem sua renda.Uma apólice de seguro de vida pode torná-lo uma realidade.
  • Por exemplo, se você quiser que seus filhos possam participar de uma escola pública de quatro anos, você precisará ter pelo menos US $ 130.000 por criança. Se você tem três filhos, precisaria de US $ 390.000.
  • Imagem intitulada Calcular Sobrecarga Passo 7
    5. Somar os recursos financeiros atuais.Contestar quaisquer recursos financeiros ainda disponíveis para sua família após sua morte. Por exemplo, seu cônjuge pode ter uma renda.Você pode ter contas de poupança ou aposentadoria.Além disso, você pode ter começado a economizar para a faculdade.Além disso, você pode ter outras apólices de seguro de vida.Adicione os saldos em todas as suas contas.
  • Por exemplo, suponha que você tenha US $ 75.000 salvos em suas contas de aposentadoria e US $ 10.000 salvos para a faculdade.Além disso, você tem outra apólice de seguro de vida através do trabalho que vale US $ 50.000.Isso significa que você já tem US $ 135.000 em recursos financeiros ($75,000+$10,000+$50,000=$135,000){ displaystyle ( $ 75.000 + $ 10.000 + $ 50.000 = $ 135.000)}( $ 75.000 + $ 10.000 + $ 50.000 = $ 135.000).
  • Imagem intitulada Calcular Baseball War Passo 4
    6. Calcular quanto seguro de vida você precisa.Adicione todas as despesas que você deseja cobrir, incluindo o pagamento de sua casa, pagando sua dívida e enviando seus filhos para a faculdade.Adicione todos os seus recursos financeiros, incluindo suas economias de aposentadoria, economia universitária e outras apólices de seguro de vida.Subtraia o valor de seus recursos financeiros da total despesa que você deseja cobrir.Isso diz a você quanto seguro de vida você precisa.
  • No exemplo acima, você quer cobrir US $ 175.000 em dívida e US $ 390.000 na matrícula da faculdade.Isso totaliza até US $ 565.000.
  • Você já tem US $ 135.000 em outros recursos financeiros.
  • Você precisa comprar $ 430.000 no seguro de vida ($565,000-$135,000=$430,000){ displaystyle ( $ 565.000 - $ 135.000 = $ 430.000)}( $ 565.000 - $ 135.000 = $ 430.000).
  • Imagem intitulada Invest Pequenas quantidades de dinheiro com sabedoria 11
    7. Use uma calculadora de seguro de vida online.Muitas empresas de seguro de vida têm formas on-line que o ajudarão a descobrir quanto seguro de vida você precisa.Você entra em quanto dívida pendente você tem e quantas crianças você precisa para enviar para a faculdade. Você também insere informações sobre a renda anual total que sua família precisaria e qualquer renda que você espera que seu cônjuge ganhe depois de morrer. Depois de enviar as informações, a calculadora analisa sua situação e informa quanto seguro de vida você precisa comprar.De lá, você entraria em contato com um agente e discutiria os produtos de seguro de vida que eles têm disponível para cobrir suas necessidades.
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    8. Reavaliar suas necessidades de seguro quando você atingir a idade de aposentadoria.Se você comprou uma apólice de seguro de vida a termo, provavelmente expirou no momento em que você alcança a idade de aposentadoria.Neste ponto, o custo de comprar uma nova apólice de seguro de vida seria proibitivamente alto devido à sua idade. Se você planejou bem para a aposentadoria, no entanto, você não deve precisar de uma apólice de seguro de vida.Suas contas de aposentadoria devem ser capazes de fornecer seus entes queridos em caso de sua morte.Da mesma forma, se você tiver uma política de valor de caixa, você não deve mais precisar disso.Sacar a política e adicionar o valor em dinheiro às suas contas de aposentadoria.
    • Método 2 de 4:
    Compreender produtos de seguro de vidaApoio ao e ir anúncio livre
    1. Imagem intitulada Compreender a estrutura de um acordo simples de não divulgação Etapa 7
    1. Compare a vida do termo e seguro de vida inteira. Estas são as duas categorias básicas de seguro disponíveis. O seguro de termo é bom para um período específico de tempo, enquanto todo o seguro de vida é bom para toda a sua vida se você pagar os prêmios. Seguro de termo é tipicamente barato, e seguro de vida inteira é caro.Isso ocorre porque o seguro de termo é puro risco de mortalidade, custos administrativos e comissões, enquanto a vida inteira é risco de mortalidade, uma porção de investimento, administração e comissões. A diferença é a peça de investimento no último. Isso significa que as apólices de seguro de vida inteira reservam uma parte do prêmio que você paga a cada mês para ser investido e crescer em valor.
    • O seguro de vida do termo é básico e barato.É bom para uma quantidade específica de tempo.Por exemplo, seu serviço de vida do termo pode cobrir os seus 10, 20 ou 30 anos. Se você morrer durante o prazo de seu seguro, seus beneficiários recebem seu benefício da morte.Se você morrer após o termo expirou, seus beneficiários não conseguem nada.
    • Políticas de vida inteiras também são conhecidas como políticas de valor de caixa.Eles são bons até você parar de pagar prêmios.Eles não expiram depois de um certo número de anos.Além disso, eles têm um componente de investimento anexado.Isso significa que parte do prêmio é investida pela companhia de seguros e ganha juros.Três tipos de seguro de vida inteira são vida inteira, vida universal e vida variável.
    • As apólices de seguro de vida devem fornecer o suficiente para fornecer apoio financeiro à sua família no caso de sua morte.Ao ter uma política de valor em dinheiro que cresce ao longo do tempo soa atraente, essa opção pode ser cara. Se você estaria lutando para pagar os prêmios em tal política, então o seguro pode ser a melhor opção para você.
    • No entanto, se você puder pagar os prêmios e ter maximizado suas contribuições em suas contas de aposentadoria pré-imposto, uma apólice de seguro de vida de valor de dinheiro pode ser uma boa escolha para você.Como o valor em dinheiro constrói livre de impostos, ele fornece outra oportunidade para construir o seu ninho de aposentadoria.
  • Imagem intitulada Torne-se um professor da faculdade Passo 13
    2. Avalie os dois tipos de seguro de vida de termo.Você pode escolher entre dois tipos diferentes de seguro de vida do termo.O primeiro é o termo renovável anual.Com este tipo, você pode comprar um ano de cobertura de cada vez.Você tem a opção de renovar a cada ano.A outra opção é o prazo premium de nível. Isso significa que você bloqueia um período de vários anos específicos, como 10, 20 ou 30 anos.


  • Com seguro anual de termo renovável, o prêmio provavelmente aumentará a cada ano.
  • Com termo premium de nível, você é garantido o mesmo prêmio para a vida do termo.
  • Torne-se um professor da faculdade Passo 32
    3. Avalie os três tipos diferentes de seguro de vida permanente, você pode comprar.Eles são vida inteira, vida universal e vida variável.Essas políticas usam diferentes tipos de ferramentas de investimento para cultivar valor em dinheiro. A taxa de retorno, que cresce valor em dinheiro, depende do risco envolvido nos investimentos. Políticas com investimentos de maior risco não garantem um valor para o valor em dinheiro da sua política (embora o benefício da morte seja sempre garantido).
  • Seguro de vida inteira paga uma quantia garantida aos seus beneficiários sobre sua morte.Parte do seu prêmio é investida pela companhia de seguros para aumentar o valor em dinheiro do seu benefício.O fundo cresce imposto - diferido a cada ano que você mantém a política.
  • Seguro de Vida Universal combina uma apólice de seguro de vida com um investimento de mercado monetário.Este tipo de investimento é mais arriscado.Portanto, os segurados podem esperar uma taxa de retorno maior.
  • Com seguro de vida variável, a apólice de seguro está ligada a um investimento de fundos ou fundos mútuos de ações.A conta do valor de caixa é investida em várias sub-relatos.O investimento cresce ou encolhe junto com o desempenho das contas do fundo mútuo no mercado. Beneficiários desfrutam de tratamentos fiscais favoráveis.
  • Seguro de vida universal e variável pode oferecer retornos mais altos do que o seguro de vida inteira, mas eles não oferecem a garantia que vem com todo o seguro de vida. Existe o risco de que a taxa de retorno não seja tão alta quanto o esperado.
  • Essas escolhas diferem principalmente em suas taxas fixas e variáveis ​​de interesse, dependendo do veículo de investimento escolhido. Em cada caso, o segurado paga um prêmio em excesso do risco de mortalidade real do segurado.
    • Método 3 de 4:
    Encontrando o melhor plano de seguro de vidaApoio ao e ir anúncio livre
    1. Solicitar uma acomodação no local de trabalho Passo 4
    1. Avaliar a reputabilidade dos provedores de seguros. Provedores de seguros são classificados por força financeira e reputibilidade por um punhado de empresas de classificação. Estas empresas de classificações são thestreet.com, padrão e pobres, Moody`s, Fitch e A.M melhor companhia. Nem toda companhia de seguros terá uma classificação com todas as agências, mas é importante obter classificações de cada um que você pode antes de comprar de um provedor de seguros, especialmente se o provedor não é bem conhecido. Certifique-se de também olhar para o que os termos de classificação significam para cada empresa de classificação.
    • As empresas atribuem classificações em diferentes escalas, com alguns usando "UMA+" para denotar sua classificação mais alta e outros usando "AAA."
    • Em geral, uma avaliação de "seguro" (em vez da alternativa, "vulnerável") é um indicador positivo de desempenho do provedor.
  • Imagem intitulada Cancelar uma etapa de verificação 8
    2. Escolha entre Seguro de Termo e Seguro de Proteção Hipoteca quando você compra sua primeira casa.Quando você compra sua primeira casa, provavelmente é hora de considerar o seguro de vida de compras.Isso permite que o co-mutuário em sua hipoteca receba um benefício da morte que cobriria quaisquer despesas de vida e continuar pagando a hipoteca.Se por algum motivo você não puder atender aos critérios de subscrição para o seguro de vida do termo, compre seguro de proteção de hipoteca.Isso paga o beneficiário suficiente para pagar a hipoteca na casa em caso de sua morte.
  • Imagem intitulada Cancelar uma etapa de verificação 10
    3. Proporcionar sua família quando você está esperando seu primeiro filho.Depois de esperar seu primeiro filho, você precisa de uma apólice de seguro de vida para proteger sua família em caso de morte.Seu beneficiário pode usar o benefício da morte para manter o mesmo padrão de vida para seus filhos sem ter que se preocupar em substituir sua renda.Escolha uma política que seja considerável o suficiente para pagar pelo menos 18 anos de criação de crianças e despesas domésticas.Além disso, você pode fornecer o suficiente para cobrir as mensalidades da faculdade.
    • Método 4 de 4:
    Comparando citações de seguro de vidaApoio ao e ir anúncio livre
    1. Defender uma administração da escola em um processo de passivo de responsabilidade Passo 3
    1. Avaliar os benefícios e prêmios anuais. Comparar prêmios para ver se você está trancado em uma taxa por vários anos ou se varia a cada ano.Se você estiver em uma renda fixa, um prêmio fixo pode ser melhor para você.Da mesma forma, compare os benefícios da morte.Dependendo do tipo de política para o qual você está comprando, a quantidade do benefício da morte pode não ser garantida.Avaliar quanto é provável que flutue a cada ano.
    • Por exemplo, apólices de seguro de vida a termo são menos dispendiosas do que as apólices de seguro de vida permanente.Seus prêmios são fixos, o que significa que você paga o mesmo valor a cada mês, desde que tenha a política.Além disso, o benefício da morte é uma quantia garantida.Seus beneficiários são garantidos para obter a quantidade de seguro que você comprou.
    • Apólices de seguro de vida permanente são mais caras.Além disso, alguns investem parte do seu prêmio mensal para aumentar o valor em dinheiro da sua política. Isso significa que seu prêmio mensal pode variar.Significa também que o valor do valor em dinheiro da sua política não é garantido (embora o seu benefício da morte seja). Pode aumentar ou diminuir dependendo de quão bem seus investimentos executam.
  • Imagem intitulada Calcular CPI Step 4
    2. Calcule a quantidade de valor em dinheiro que você pode acumular.Se você está comprando uma política de valor em dinheiro, determinar quanto valor em dinheiro pode crescer.Vida inteira, vida universal e políticas de vida variável utilizam diferentes tipos de ferramentas de investimento. Dependendo do risco envolvido, a taxa de retorno varia. Valor em dinheiro é importante quando você não morrer.
  • Fale com seu agente de seguros sobre os tipos de ferramentas de investimento que eles usarão e como os investimentos são arriscados.Os investimentos mais arriscados têm o potencial de altas taxas de retorno.Isso significa que o valor em dinheiro pode crescer rapidamente.Mas eles também podem cair tão rapidamente, esgotando seu investimento.Isso significa que a quantidade de benefício de morte paga aos seus beneficiários diminui.
  • Decida o quão confortável você está com os diferentes níveis de risco antes de se estabelecer em uma política.
  • Comprar comprar uma esteira passo 3
    3. Avalie as taxas.Alguns provedores de seguros constroem taxas em seus prêmios.Antes de comprar uma política, leia a impressão fina para aprender sobre taxas de política.As taxas políticas significam que alguns de seu prêmio estão sendo pagos à companhia de seguros em vez de entrar em seu benefício da morte.Isso também significa que menos do seu prêmio está sendo investido e permitindo que seu valor em dinheiro cresça.Se você estiver usando sua apólice de seguro de vida como uma ferramenta de investimento para construir seu ninho de aposentadoria, as taxas cobradas pela companhia de seguros podem exceder as taxas que você pagaria para investir o dinheiro em outro lugar.
  • Imagem intitulada Cancelar uma etapa de seleção 9
    4. Pergunte se você pode converter uma política de termo para uma política de valor em dinheiro.Alguns provedores de seguros escrevem uma cláusula em sua política de termo que permite que você convertê-lo para toda a vida sem fornecer novas evidências de segurabilidade.Isso significa que você pode converter a política, independentemente da sua saúde.Você não precisa passar por exames físicos para re-qualificar.Se isso é algo que lhe interessa, escolha uma política com esta cláusula.
  • Imagem intitulada Reivindicação Compensação para Whiplash Step 24
    5. Descubra se a parte do valor de caixa da sua política tem dividendos.Isso significa que você compartilharia no superávit da empresa se você possui uma política permanente.Todos os anos, uma vez que a Companhia paga reivindicações, despesas, outras responsabilidades e financiou reservas para benefícios futuros, ele paga o excesso de segurados na forma de dividendos.Você pode reinvestir os dividendos em sua política, ou você pode sacá-los.
  • Isso se aplica apenas a empresas mútuas, não empresas de ações, que possuem acionistas em vez de segurados.
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