Como comprar uma casa com crédito ruim

Quando você quer comprar uma casa, isso ajuda a ter um bom crédito. Você terá mais opções de empréstimo, qualificará para taxas de juros mais baixas e acabará com uma hipoteca menos cara. No entanto, se a sua pontuação de crédito for menor que stellar, ainda há opções. Será apenas exigir um pouco de criatividade, paciência, lojas alternativas para empréstimos, e geralmente um pouco de dinheiro extra. No entanto, também tenha em mente que consultar um especialista, como um agente imobiliário e / ou um advogado pode economizar muito dinheiro e tempo a longo prazo.

Passos

Método 1 de 3:
Olhando para programas do governo
  1. Comprar comprar uma casa com crédito ruim passo 1
1. Solicitar um empréstimo federal de administração de habitação (FHA). Empréstimos da FHA são segurados pela Administração Federal de Habitação. Eles são uma opção popular para pessoas com pontuações de crédito ruins à medida que as qualificações tendem a ser mais relaxadas.
  • Sua pontuação de crédito deve ser de 580 ou mais para se qualificar para um para baixo de 3.5%. Se a sua pontuação estiver entre 500 e 579, seu pagamento será de 10%.
  • Se a sua pontuação de crédito estiver abaixo de 500, você provavelmente é inelegível. No entanto, se você tiver histórico de crédito não tradicional ou crédito insuficiente, você ainda pode se qualificar para um empréstimo.
  • Comprar uma casa com crédito ruim passo 2
    2. Olhe para o Programa de Empréstimo de Assuntos do Departamento do Veterano. Se você é um veterano dos EUA, você pode se qualificar para um empréstimo através do Departamento de Assuntos do Veterano.
  • Os empréstimos VA são geralmente fornecidos por credores privados, mas uma parte do empréstimo é fornecida pelo VA. Isso significa que o credor lhe oferecerá termos mais favoráveis.
  • Para se qualificar, você precisa fornecer provas que você atuasse nas forças armadas, como um DD-214 refletindo nada menos que uma descarga honrosa. A quantidade do seu empréstimo, e sua elegibilidade, depende do comprimento do seu serviço e do seu compromisso de serviço.
  • Note que você também pode ser elegível se você atuou um mínimo de seis anos nas reservas e / ou guardas nacionais.
  • VA Empréstimos não têm padrões mínimos precisos de pontuação de crédito.
  • Comprar uma casa com crédito ruim passo 3
    3. Olhe para o programa de empréstimos do Departamento de Agricultura dos EUA (USDA). Este programa fornece incentivo para as pessoas se estabelecerem em partes menos desenvolvidas do país, então se você mora em uma área rural, pode ser uma boa opção para você.
  • Use o site do USDA para procurar seu endereço e código postal. Isso dirá se você mora em uma área aprovada.
  • A casa que você está comprando deve estar em uma área rural ou suburbana elegível (geralmente menos de 20.000 habitantes), conforme definido pelo USDA. Você pode procurar o endereço no site do USDA para ver se é elegível ou não.
  • Embora não haja um mínimo de pontuação de crédito precise, existem certos requisitos de renda, dependendo do número de pessoas em sua casa e onde sua casa está localizada. Além disso, muitos empréstimos do USDA vão para as pessoas com uma pontuação de crédito que é pelo menos no intervalo justo de 630-689.
  • Se você não estiver em uma área rural e quer um programa de empréstimo semelhante, o Departamento de Habitação e o Desenvolvimento Urbano dos EUA tem uma lista de programas estaduais em estado no site, e você pode digitalizar esta lista para encontrar programas de assistência específicos em sua área. Você pode encontrar a lista aqui: https: // hud.Gov / estados.
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    4. Esteja ciente dos contras. Programas governamentais podem ajudá-lo a financiar uma casa, apesar de uma pontuação de crédito menor, mas há certas desvantagens que você deve estar ciente antes de alistar.
  • Empréstimos podem transportar taxas adicionais. Leia toda a papelada com cuidado e, se você não entender nada, consulte um profissional legal. FHA, por exemplo, requer um prêmio de seguro hipotecário adiantado de 1.75% do montante do empréstimo, e também um prêmio anual mais alto com base em uma variedade de fatores. Empréstimos USDA têm 1% premium e uma variedade de taxas adicionadas.
  • Tais empréstimos também são melhores aplicados se o seu crédito ruim for devido a uma questão única, como a perda de um trabalho ou contas médicas. Se você tem problemas perpétuos com dinheiro e pagamento, é fácil entrar na sua cabeça. Você pode querer reconsiderar a propriedade da casa por alguns anos.
    • Método 2 de 3:
    Melhorando sua pontuação de crédito
    1. Comprar uma casa com crédito ruim passo 5
    1. Conheça sua pontuação de crédito. Muitas pessoas desconhecem o que é sua pontuação de crédito. Sabendo que o seu é o primeiro passo para melhorar uma pontuação ruim. No ano que conduz a fazer uma compra em casa, você deve trabalhar em aumentar sua pontuação de crédito, tanto quanto puder.
    • As pontuações de crédito são pontuadas em uma escala de 300-850. Qualquer coisa mais de 720 é considerada um bom crédito. As pontuações entre 700 e 620 são consideradas medíocres. Qualquer coisa abaixo de 620 faria de você um risco de empréstimo.
    • Se você for verificar sua pontuação de crédito sozinho, certifique-se de obter uma cópia da sua pontuação FICO, especificamente. Esta é a pontuação usada para empréstimos hipotecários.
    • Muitos bancos e empresas de cartão de crédito permitem que você verifique sua pontuação de crédito FICO gratuitamente em seu site. Alguns podem até incluí-lo com sua declaração mensal.
    • Você também pode verificar sua pontuação de crédito gratuitamente por consultoria de sites como o Credit Karma. Você pode verificar sua pontuação de crédito gratuitamente e obter notificações sobre alterações em seu crédito consultando sites gratuitos, como o Credit Karma. No entanto, o Credit Karma usa o resultado Vantage, que poderia ser mais de 100 pontos da sua pontuação FICO.
    • Você também pode pedir uma cópia do seu relatório de crédito da Equifax, Transunion e Experian. Isso lhe dará uma variedade de documentos para analisar e ajudá-lo a capturar erros que precisam de relatórios.
    • Vendo sua pontuação de crédito permitirá que você gerencie quaisquer dívidas e faça um orçamento para obter todos os seus pagamentos atualizados.
  • Comprar uma casa com mau crédito passo 6
    2. Verifique sua história financeira para qualquer pontuação de crédito bandeiras vermelhas. Não são apenas os números brutos que afetam o tipo de casa que você é elegível para comprar. É a razão por trás desses números. Se alguma das seguintes bandeiras vermelhas de crédito for parte do seu histórico financeiro, talvez seja necessário esperar para solicitar um empréstimo. Você também deve estar preparado para explicar os fatores que causaram essas situações a um credor.
  • Pagamentos atrasados ​​em empréstimos estudantis refletem mal em sua inscrição para empréstimos convencionais, bem como empréstimos da FHA. Se você esteve atrasado em um pagamento de empréstimo nos últimos 12 meses, esteja preparado para explicar a situação.
  • Uma história de pagamentos delinquentes pode afetar sua pontuação de crédito, que pode desqualificá-lo ou aumentar a potencial taxa de juros em um empréstimo.
  • Quaisquer foreclosures ou falência podem afetar seriamente sua pontuação de crédito. Além disso, você pode ser obrigado a esperar um determinado período de tempo antes de poder solicitar outro empréstimo em casa. Isso pode ser de 2 a 7 anos com base nas circunstâncias. Fale com um credor para ver quais são suas opções.


  • Comprar uma casa com crédito ruim passo 7
    3. Elimine a dívida. Quando os credores examinam sua pontuação de crédito, eles prestam muita atenção ao seu índice de dívida para renda. Idealmente, isso deve ser inferior a 43%, e isso inclui potenciais pagamentos de hipotecas. Eliminar a dívida existente é importante para melhorar sua pontuação de crédito e sua chance de comprar sua própria casa.
  • Olhe todas as suas dívidas de cartão de crédito e empréstimos estudantis. Tente fazer um dente nesses pagamentos, mesmo que isso signifique sacrificar em outras áreas do seu orçamento. Quanto mais dívidas você pode eliminar antes de solicitar um empréstimo, melhor.
  • Livrar-se das dívidas do cartão de crédito é uma maneira de melhorar substancialmente sua pontuação de crédito rapidamente.
  • Muitas ferramentas estão disponíveis on-line, como a ferramenta ReadyForzero, que podem ajudá-lo a gerenciar sua dívida e trazer os níveis globais da dívida para baixo.
  • Comprar uma casa com mau crédito passo 8
    4. Explique sua história financeira. Os credores entendem circunstâncias atenuantes podem afetar sua situação financeira ou que às vezes o crédito ruim é resultado de uma questão de uma vez que você passou. Ao solicitar um empréstimo, esteja preparado para explicar quaisquer marcas ruins na sua pontuação de crédito.
  • Obter tanto documentação de suporte quanto você precisa, como relatórios médicos, pagar stubs, cartas de chefes e declarações bancárias. Isso pode explicar pagamentos delinquentes ou acumular uma grande quantidade de dívida.
  • Ao falar com um credor, dê a eles a história completa. Pergunte antecipadamente sobre quaisquer preocupações que possam ter em relação à sua história e esteja preparado para dar detalhes sobre o que levou à sua pontuação de crédito atual.
    • Método 3 de 3:
    Tentando opções alternativas
    1. Comprar uma casa com crédito ruim passo 9
    1. Considere alugar para possuir. Se você tem uma pontuação de crédito ruim que torna os credores cautelosos de lidar com você, alugar para possuir pode ser um bom plano B. Esta opção, no entanto, leva um bom negócio mais paciência, pois pode levar algum tempo para se conectar com os profissionais certos.
    • Na maioria dos casos, alugar-a-próprio são contratos entre o comprador e o vendedor sem o uso de uma instituição de empréstimo. Isso torna essas transações mais arriscadas do que apenas comprar a casa. É uma boa ideia obter um advogado para rever o contrato até que a casa seja legalmente sua.
    • Um agente ideal deve conhecer bem o mercado local, e ser capaz de navegar em quaisquer possíveis armadilhas. Escolha um agente com muita experiência em uma área específica e uma boa reputação.
    • Antes de assinar qualquer coisa, pratique a devida diligência. Isto é, fazer uma avaliação abrangente da casa e seu contrato com o proprietário. Peça à casa examinada para quaisquer possíveis problemas para garantir que o proprietário não esteja tentando derrubar uma propriedade problemática em você e ter algum contrato que você assine verificado por um terceiro.
    • A desvantagem principal de alugar para possuir é que, a longo prazo, o processo é mais caro. Outro con é que, muitas vezes, as especificidades de contrato são fuzzy e adicionadas taxas de juros, taxas e pagamentos significam que muitos seriam proprietários se alimentam e desistir de possuir a casa. Trabalhe com proprietários e agentes imobiliários você confia se você for esse caminho.
  • Comprar comprar uma casa com mau crédito passo 10
    2. Considerar financiamento do proprietário. O financiamento do proprietário é o financiamento de uma compra de propriedade diretamente através da pessoa ou entidade vendendo. É uma alternativa possível se você não conseguir obter financiamento através de um credor hipotecário convencional e o proprietário da casa está aberto para financiá-lo para você (provável se eles estão tendo dificuldade em vender a propriedade).
  • A fim de proteger seus próprios interesses, o vendedor pode exigir um pagamento mais alto do que um credor hipotecário seria (20% mais alto não é incomum).
  • Peça a um advogado para examinar cuidadosamente o contrato para você. Em alguns casos, você pode perder seu pagamento se o vendedor não pagar sua hipoteca e perder a casa. Seu contrato deve especificar que o vendedor deve pagar sua hipoteca e qualquer ônus para protegê-lo quando você comprar a casa.
  • Comprar uma casa com mau crédito passo 11
    3. Olhe para o empréstimo subprime. Empréstimos subprime têm uma má reputação durante a crise de habitação, mas com planejamento financeiro responsável, eles podem potencialmente ser uma boa alternativa se o seu crédito significa que você não se qualifica para um empréstimo convencional. No entanto, você deve ter muito cuidado com esta opção. A menos que você esteja financeiramente seguro, você pode querer tentar outras rotas alternativas antes de olhar para a opção Subprime.
  • Empréstimos subprime têm juros e taxas mais altos que empréstimos convencionais, então planejam. Muitas vezes você não tem permissão para pagar o empréstimo precoce, e taxas de juros em algum momento Spike em direção ao final de uma hipoteca. As pessoas muitas vezes acabam em uma situação em que de repente eles não podem pagar seu empréstimo devido ao aumento do interesse e taxas, levando a encomendas.
  • Casas subprime, no entanto, permitem que as pessoas comprem casas que, de outra forma, não se qualificariam para a propriedade doméstica. Se o seu crédito ruim é resultado de circunstâncias extenuantes - como uma demissão inesperada ou uma emergência médica - e você está agora em uma situação financeira que é sustentável a longo prazo e você sabe que terá os ativos para pagar o empréstimo no futuro, Esta rota pode funcionar para você. No entanto, nunca assine qualquer papelada que você não entenda. Você deve sempre ter um terceiro olhar sobre contratos, mas isso é extremamente importante ao assinar em um empréstimo subprime.
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    4. Compre um fixador-superior. Os escores de crédito afetam o quanto podemos tirar em empréstimos, então apontar para algo a um preço baixo com a intenção de consertá-lo ao longo do tempo. No entanto, muito parecido com um empréstimo subprime, esta é apenas uma boa opção alternativa sob certas condições.
  • Seja honesto com você mesmo. Quantos reparos em casa você é capaz de fazer por conta própria? Se você é particularmente útil, e pode realizar muitos reparos, um fixador superior pode ser uma barganha. Mas se você tem que fatorar nos custos do trabalho, o que pode ficar caro rápido, isso pode acabar muito mais caro na frente do que comprar uma casa mais suave.
  • Sabe tudo o que você pode sobre a casa. Depois que sua oferta é aceita pelo vendedor, um avaliador e inspetor avaliará a casa e lhe dizer quais reparos podem ser necessários. Depois de saber o que precisa ser corrigido, fira quanto esses reparos custarão e se você pode pagar.
  • Visam comprar uma casa que seja baixo porque precisa de certas atualizações cosméticas em vez de uma grande revisão.
  • Procure por fixadores em bons bairros, como você pode obtê-los para o valor de mercado com o tempo e o trabalho. Uma casa em um bairro ruim sempre será um preço menor a menos que o bairro melhore.
  • Fixadores podem ser mais difíceis de financiar. Fale com um credor que irá ajudá-lo a financiar reparos após o fechamento. Enquanto você pode ser capaz de fazer os reparos, geralmente é melhor obter um empreiteiro licenciado para fazê-los.

    • Pontas

    Considere esperar um ano para comprar uma casa se o seu crédito não é ótimo. Isso lhe dará tempo para reconstruir seu crédito e ampliar suas opções para compra em casa.
  • Seja honesto consigo mesmo sobre por que você acabou com crédito ruim. Se houvesse erros da sua parte, tente ser melhor sobre as finanças no futuro e enquanto você está pagando sua hipoteca.
  • Se considerar opções de aluguel para compra ou subprime, consulte a representação legal para cada etapa do processo como essas áreas estão maduras com fraude.
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