Como fazer seu próprio planejamento financeiro (com fotos)

Um planejador financeiro é alguém contratado para ajudá-lo a planejar uma meta específica como aposentadoria ou investimentos, ou alguém que aconselha em vários tópicos financeiros, incluindo impostos, economia, seguro e mais.Embora seja sempre aconselhável consultar um planejador financeiro antes de tomar decisões financeiras complexas, aprender a fazer o seu próprio planejamento financeiro não pode apenas permitir que você entenda e controle suas finanças pessoais, mas economizar dinheiro em taxas pagas a um profissional.

Passos

Parte 1 de 6:

Definindo metas financeiras

1. Determine quais são as suas principais metas pessoais e financeiras. Antes de criar um plano financeiro sólido, você precisa ser claro sobre seus objetivos. Objetivos financeiros comuns incluem: Planejamento de aposentadoria, pagando pela educação, comprando uma casa, criando uma herança para os beneficiários, ou desenvolvendo uma "rede de segurança" financeira para proteger contra despesas inesperadas, desastres ou mudanças de vida.

Você pode encontrar modelos para planilhas para ajudar a definir suas metas financeiras pesquisando on-line.

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2. Seja preciso em seus objetivos que você deseja realizar. Certifique-se de que seus objetivos aderem ao smart acrônimo. Isto é para dizer, SPecific, Mfacilidade, umamaiúsculo, REALÍSTICA E Timely.

Por exemplo, você pode não estar economizando dinheiro e seu objetivo é economizar mais. Alterar este objetivo para economizar 5% da sua renda mensal não é apenas específica, mas também é mensurável (você pode facilmente dizer quando você o alcançou ou não), e provavelmente atingível em um período de tempo razoável.

Escreva seus objetivos para baixo. Isso não só garante que você se lembre deles, mas mantém você responsável. Um bom sistema é escrever metas curtas, médias e longo prazo.

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3. Determine quanto você precisará para alcançar seus principais objetivos. Para um plano financeiro para ser bem sucedido, é essencial quantificar seus objetivos. Isto é, tomar um objetivo específico e traduzi-lo em uma figura de dólar.

Por exemplo, uma meta financeira comum é aposentada por 60 ou 65.Embora seja frequentemente declarado que 70-80% da renda atual é uma meta razoável para a renda de aposentadoria, outros sugeriram 50-60% da renda para casais, e 60-70% para singles é mais razoável.

Se você estiver fazendo atualmente US $ 80.000 por ano e é solteiro, sua renda de aposentadoria deve ser de cerca de US $ 40.000 por ano usando a figura de 50% acima. Este seria um exemplo de tradução de um gol (se aposentar por 65), em um dólar específico (US $ 50.000 por ano de renda). Uma vez que este montante é conhecido, é possível criar um plano para determinar quanto dinheiro economizado e / ou investido você precisará para complementar suas outras fontes de renda de aposentadoria para atingir a marca de US $ 50.000.

Você pode encontrar modelos on-line para ajudá-lo a calcular suas necessidades de aposentadoria e outros objetivos.

Parte 2 de 6:

Determinando sua atual situação financeira

1. Calcule seu patrimônio líquido. Patrimônio líquido é definido como seus ativos menos ou passivos (ou o que você possui menos o que você deve).Este valor lhe dará um sentido preciso de sua posição financeira atual e pode ajudá-lo a tomar boas decisões e alcançar seus objetivos. Você pode criar uma planilha simples para calcular seu patrimônio líquido ou encontrar um modelo on-line.

Comece criando duas colunas, uma para ativos e uma para passivos.

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2. Liste seus ativos. Um ativo simplesmente se refere a qualquer coisa que você possui, e pode incluir coisas como dinheiro em mãos, poupanças e contas correntes, fundos de aposentadoria, imóveis, propriedade pessoal, investimentos, etc.

Ao lado de todos os ativos, liste o valor do ativo. Por exemplo, se você possui uma casa, liste seu valor. O mesmo aplicaria coisas como um portfólio de ações, ou um carro.

Adicione os valores dos ativos individuais para encontrar o valor total de seus ativos.

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3. Liste seus passivos. Um passivo refere-se a quaisquer dívidas que você deve. Isso inclui coisas como um saldo hipotecário, dívida de cartão de crédito, empréstimos estudantis, empréstimos de carro, empréstimos pessoais, etc.

Adicionar as quantidades de seus passivos individuais para encontrar o valor total dos passivos.

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4. Subtraia o valor total de seus passivos do valor total de seus ativos. Este número é seu patrimônio líquido. Se o número for negativo, indica que você deve mais do que você tem.Por outro lado, se você tiver US $ 100.000 em ativos, e US $ 50.000 em dívida, seu patrimônio líquido seria um positivo $ 50.000. À medida que você progredir em seu plano financeiro e economiza mais, seus ativos devem aumentar (juntamente com mais poupança), e seus passivos diminuirão (à medida que você elimina a dívida)

Parte 3 de 6:

Calculando um orçamento mensal

1. Decidir criar um orçamento. Enquanto o patrimônio líquido lhe dá uma foto de seus ativos e passivos, é ainda mais importante saber quanto dinheiro vem e sai a cada mês. Isso lhe dará uma boa ideia do que você gasta dinheiro a cada mês, e ter todas essas despesas escrito pode dizer exatamente onde a poupança pode ser encontrada. Esta é a peça central de qualquer plano financeiro

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2. Determine suas fontes de renda. Faça uma lista de suas fontes mensais de renda (salário, suporte à criança, etc.). Adicione essas fontes em conjunto para encontrar sua renda mensal total.

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3. Determine suas despesas mensais. Pode ser útil organizá-los em grupos. Por exemplo, em "Habitação", você poderia incluir seus pagamentos de aluguel ou hipoteca, seguro de casa ou locatário, e utilitários - em "transporte", você poderia incluir pagamentos de carros, custos de combustível, cobranças de manutenção e seguro de carro. Adicione todas as suas despesas para encontrar seu total mensal. Certifique-se de incluir despesas como entretenimento, alimentos, roupas, pagamentos com cartão de crédito, impostos e outros custos incidentais.

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4. Conta de despesas irregulares e variáveis. Lembre-se de que algumas despesas são "fixas" (a mesma ou quase as mesmas a cada mês), enquanto outras são variáveis (mudam com freqüência ou são irregulares). Ao fazer um orçamento, tente explicar as despesas variáveis, incluindo aquelas que não ocorrem mensalmente.

Você pode fazer uma lista de despesas variáveis que ocorrem durante um período de vários meses, adicione-as e divida essa soma pelo número de meses. Isso vai deixar você com um número médio de despesa variável que você pode levar para o seu orçamento mensal.

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5. Subtraia suas despesas totais da sua renda total. Se sua renda for mais do que suas despesas, você terá um restante que você pode salvar, investir ou gastar de acordo com seus objetivos financeiros. Se as suas despesas forem mais do que sua renda, revise seu orçamento para despesas que você pode reduzir ou cortar.

Se você ainda não sabe o valor exato de sua renda e / ou despesas, acompanhe-os por alguns meses para obter uma ideia.

Revise e atualize seu orçamento com freqüência. Certifique-se de adicionar novas despesas e remover qualquer que você não tenha mais.

Parte 4 de 6:

Salvando seu dinheiro

1. Encontre poupanças. Independentemente do seu objetivo financeiro, a poupança será um componente central. Se o seu objetivo é comprar uma casa, se aposentar cedo ou pagar pela educação de uma criança, a poupança será os principais meios pelos quais você realiza o objetivo.

Consulte o seu orçamento para este. Veja suas despesas mensais e encontre áreas de gastos não essenciais que podem ser cortados. Por exemplo, se você comer fora três vezes por mês, ou comprar almoço no trabalho todos os dias, concentre-se em comer fora uma vez por mês, ou trazer um almoço para trabalhar.
Olhe para o seu orçamento e decida o que é um "quer" e o que é um "necessidade". Olhe para o "quer" área para poupança. Da mesma forma, olhe o que você considera "precisa", e pergunte a si mesmo se eles são verdadeiramente necessidades. Por exemplo, seu celular pode ser uma necessidade, mas você não pode precisar de um plano de dados de 3GB e, em vez disso, pode obter em 1GB.

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2. Aprenda a economizar um hábito. Começar abrindo a conta segurada em um banco respeitável. Os especialistas recomendam o método de "pagar-se primeiro", o que significa que cada período de pagamento, você se comprometa a estabelecer uma certa quantia de lado para poupança como parte do seu orçamento.Você pode fazer um arranjo com muitos bancos para retirar automaticamente uma quantia definida de dinheiro do seu salário para essa finalidade.

Economize uma quantia que você está confortável, dadas suas necessidades e despesas. O valor que você economiza pode aumentar (ou diminuir) com o passar do tempo. O importante é salvar algo, mesmo que seja apenas uma pequena quantidade.

Salvar dez por cento da sua renda é um bom lugar para começar, mas salvar qualquer coisa é melhor que nada.

Salvando até mesmo uma pequena quantia em uma conta de ganho de juros (verificação, poupança, cd, etc.) será benéfico por causa do poder de Composição. Isso significa que o interesse seu dinheiro (princípio) ganha é adicionado ao princípio no tempo, que então ganha mais interesse, e assim por diante, causando o valor geral da conta crescer.

A prática leva à perfeição. Salvando um valor definido a cada mês, ou "Pagando-se primeiro", Ele se tornará automático e você aprenderá a viver sem o dinheiro salvo como se não estivesse lá para começar com. Veja o dinheiro salvo como uma despesa essencial, assim como o aluguel ou pagamentos de hipoteca.

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3. Construir um fundo de emergência. Os especialistas recomendam de lado o dinheiro suficiente para cobrir suas necessidades por pelo menos três meses como um fundo de emergência em caso de perda de emprego, doença maior, etc. Mantenha esses fundos em uma conta bancária segurada para que ambos sejam protegidos e facilmente disponíveis quando você precisar deles.

Você também pode se proteger contra problemas financeiros, sendo devidamente segurados. Se você tiver dúvidas sobre o proprietário / locatários, saúde, vida, desemprego, deficiência ou seguro de carro, fale com o seu agente relevante.

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4. Aproveite quaisquer benefícios especiais de poupança. Se houver incentivos de poupança baseados em governo ou empregador disponíveis (como para educação ou aposentadoria), considere aproveitá-los. Se o seu governo ou empregador for capaz de contribuir para esses planos de poupança ou oferecer outros tipos de benefícios (como alívio fiscal), pode ajudá-lo a se aproximar dos seus objetivos financeiros.

Nos Estados Unidos, por exemplo, você pode ter acesso a uma conta de aposentadoria 401 (k) através do seu empregador, que também pode corresponder a uma certa quantia de suas contribuições e aumentar o valor da conta. Da mesma forma, qualquer um pode abrir uma conta de aposentadoria individual (IRA), que pode ter benefícios fiscais.

Parte 5 de 6:

Investindo seu dinheiro

1. Considere fazer investimentos. O investimento é uma parte essencial da maioria dos planos financeiros, pois permite que você atinja seus objetivos financeiros mais rapidamente e com menos dinheiro economizado gerando um retorno. É importante notar que todos os investimentos realizem um grau de risco, e é possível perder dinheiro.

Áreas comuns de investimentos incluem estoques, fundos mútuos, títulos, imóveis e commodities.
Cada tipo de investimento tem um potencial de ganho, custos e riscos diferentes.
Você pode comprar muitos tipos de investimentos (tais títulos, ações e fundos mútuos) através de bancos, corretoras e, às vezes, diretamente de empresas, governos ou municípios.
Muito investimento agora pode ser completado inteiramente online, mas há muitos corretores de investimento que você pode consultar pessoalmente. Taxas para consulta face-a-face, no entanto, provavelmente será maior do que as transações que você completar em seu próprio.

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2. Entender os diferentes tipos de investimentos. Embora existam muitos para listar em um local, três tipos importantes de investimentos são estoques, títulos, fundos mútuos.

Um estoque refere-se à propriedade em uma empresa. Ao comprar um estoque, você está efetivamente comprando uma peça de um negócio, e o valor dessa peça se moverá para cima ou para baixo, dependendo de quantas pessoas querem comprar ou vender. Por esta razão, os estoques podem ser incrivelmente voláteis e, embora geralmente façam melhor do que qualquer outro tipo de investimento (retornando uma média de 8% anualmente desde 1929), eles também podem perder uma quantidade tremenda em um ano. Por exemplo, em 2008, você.S. ações caíram 50%. Os estoques são uma boa escolha para indivíduos que estão a longo prazo, como aqueles que planejam a aposentadoria.

Obrigações se referem a um investimento da dívida. Quando você emprestar dinheiro para um governo ou empresa, você está comprando um vínculo. Em troca de emprestar o dinheiro, você receberá juros da entidade que você emprestou, geralmente pago anualmente ou semestralmente. Obrigações oferecem menos risco do que as ações tradicionalmente.

Um fundo mútuo refere-se a uma coleção de investimentos (geralmente estoques), gerenciado por um investidor profissional. Quando você compra um fundo, você está comprando propriedade na cesta de ações, e você faz ou perder dinheiro, dependendo de como a cesta subjacente. Os fundos mútuos são uma ótima opção para os investidores hands-off, já que você se beneficia de muita diversificação, e um gerente profissional que vai comprar, vender e gerenciar o portfólio, dependendo das condições de mercado e da sua estratégia. Há, no entanto, taxas associadas.

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3. Determinar quanto risco você pode tomar. Todo tipo de investimento carrega um nível diferente de risco, e antes de investir é importante saber o grau de risco que você está disposto a expor seu dinheiro com dura a.

Consulte seus objetivos para determinar seu risco. Por exemplo, se você estiver economizando para férias em 6 meses, investir em ações pode ser uma decisão ruim, porque as ações carregam maior risco e podem ser muito voláteis ao longo do tempo. Isso significa que, embora haja uma chance, você pode alcançar seu objetivo de poupança muito rapidamente com menos dinheiro economizado, há também uma chance de você precisar adiar suas férias devido a seus investimentos caindo muito abaixo do que você coloca. Uma melhor aposta seria títulos (que carregam menor risco), ou mesmo dinheiro em uma conta de poupança de juros altos.

Uma regra geral é que quanto maior o retorno potencial, maior o risco - que também significa que quanto menor o risco, menor o retorno potencial.

Investimentos bastante "seguros" incluem contas de poupança e u.S. Obrigações do Tesouro. Os estoques têm o potencial de maiores retornos, mas também riscos mais altos. Os fundos mútuos ajudam a minimizar o risco, investindo em uma ampla gama de estoques e títulos, e pode ser uma boa escolha para investimentos de longo prazo.

Nunca invista dinheiro que você precisa no curto prazo, ou para itens essenciais como alimentos, aluguel ou gás.

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4. Escolha investimentos apropriados. Depois de saber seus objetivos, entenda os tipos de investimentos e conheça sua tolerância ao risco, você pode selecionar um tipo.

Os estoques funcionam bem se você tiver um nível médio a alto de tolerância ao risco, e está economizando metas de médio a longo prazo. Por exemplo, se você estiver economizando para a aposentadoria, ter ações é altamente recomendado. Tenha em mente que nem todas as ações são de alto risco. Por exemplo, investir em uma pequena empresa farmacêutica (que não é recomendada) seria extremamente alto risco, enquanto investir em uma empresa grande e estável com fluxo de caixa constante e participação de mercado competitiva como Walmart, Wells Fargo, ou Coca-Cola, seria muito baixo risco.

Se você não tiver tempo, nível de conforto ou tolerância ao risco de ações individuais, considere fundos mútuos. Estes são adequados para metas de longo ou médio prazo, como a aposentadoria ou a poupança para a educação de uma criança, mas são mais "mãos desligadas", e muitas vezes você pode basta verificar sobre eles anualmente ou semi-anualmente para se certificar de que estão se apresentando como você quer que eles. Você pode pesquisar fundos mútuos por conta própria e comprá-los por meio de um revendedor on-line ou visitar seu banco local ou consultor financeiro para opções.

Os títulos são adequados para indivíduos com menor tolerância ao risco, que estão mais preocupados em preservar a poupança, enquanto os crescem a uma taxa baixa, mas constante. É importante notar que os títulos têm um lugar em qualquer carteira, e muitas vezes é aconselhável que os indivíduos que estejam em seus anos 20 para 40 anos têm uma alocação de fundos maiores e fundos mútuos, enquanto os indivíduos mais próximos da mudança de aposentadoria para preservar a poupança. Os títulos podem ser uma maneira eficaz de equilibrar seu portfólio e reduzir seu risco. Uma boa regra é subtrair sua idade de 100, e essa é a porcentagem que você deve segurar em ações.

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5. Diversifique seus investimentos. Nem todos os setores da economia funcionam igualmente bem (ou mal) ao mesmo tempo. Se você espalhar seu portfólio financeiro em diferentes tipos de investimentos, você pode minimizar o risco de perder seu valor geral no caso de uma ou mais partes dela "fazer um sucesso."Este método é chamado de diversificação.

Por exemplo, um plano de aposentadoria pode ser distribuído em vários tipos de investimentos, incluindo fundos mútuos, ações e contas de poupança. Nesse caso, a probabilidade de crescimento de longo prazo mútuo poderia compensar a diferença se um estoque individual, o plano de aposentadoria investe em perde valor. O dinheiro em uma conta poupança, enquanto ganharia interesse relativamente baixo, seria segurado e facilmente acessível se necessário.

Parte 6 de 6:

Concentrando-se em tomar boas decisões financeiras

1. Pense cuidadosamente ao tomar decisões financeiras. O método salvo (parada, perguntar, verificar, estimar, decidir) é uma diretriz para seguir ao tomar decisões financeiras:

Pare e dê a si mesmo tempo para pensar antes de tomar qualquer decisão financeira. Não seja pressionado por vendedores, corretores, etc. Diga a eles (e você mesmo) que você quer tempo para considerar.
Pergunte sobre custos (impostos, taxas, manutenção, etc.) e riscos que fariam parte da decisão. Certifique-se de saber o que o pior cenário pode ser.
Verifique todas as informações para garantir que seja preciso e confiável.
Estimar os custos desta decisão e como se encaixaria em seu orçamento geral.
Decidir se a decisão faz sentido para você.

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2. Seja cauteloso ao usar crédito. Às vezes, o dinheiro emprestado pode ser uma escolha de som - por exemplo, comprando uma casa, pagando pela educação ou fazendo uma compra necessária. No entanto, mantendo dívida - especialmente a dívida de juros, como cartões de crédito - reduz o seu patrimônio líquido e pode retardar seu progresso para alcançar alguns objetivos financeiros.

Não ultrapasse os cartões de crédito. Tente fazer seus gastos dentro de seus meios.

Pagar dívida de alto interesse o mais rápido possível. Esta pode ser a melhor estratégia para o crescimento financeiro a longo prazo, porque até mesmo os bons investimentos geralmente não podem ganhar o suficiente para compensar a dívida de alto interesse.

Se você tiver várias contas de crédito, tente pagar a primeira com a maior taxa de juros primeiro.

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3. Procure conselhos confiáveis quando você precisar. O planejamento financeiro muitas vezes pode ser auto-dirigido com sucesso. No entanto, se você se sentir como você não tem tempo para pesquisar e gerenciar suas finanças, não sabe onde começar a planejar, ou se você está lidando com algo inesperado (como uma herança ou doença), você deve considerar consultar Com um planejador financeiro certificado.

Ser cauteloso com fontes não confiáveis de conselho, investimentos, etc. Se uma oferta soa muito boa para ser verdade, há uma boa chance de que seja.

Pontas

Leis, regulamentos e melhores práticas relacionadas ao planejamento financeiro podem variar amplamente dependendo de onde você mora e / ou trabalha. Certifique-se de entender isso completamente antes de tomar decisões financeiras e buscar conselhos de especialistas se houver algo que você não entende.

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