3 maneiras de consolidar suas contas de aposentadoria

Com os trabalhadores mudando empregos a cada poucos anos, muitas pessoas têm várias contas de aposentadoria. Você pode querer combinar essas contas para que eles sejam mais fáceis de gerenciar. Como alternativa, você pode pensar que um é melhor que os outros, então você quer transferir todos os seus fundos de aposentadoria para ele. Combinar a conta é fácil. A maior parte do trabalho vai decidir quais contas você pode combinar. Se você precisar de ajuda, se encontre com um planejador financeiro.

Passos

Método 1 de 3:

Escolhendo quais contas para consolidar

1. Receba papelada para todas as contas de aposentadoria. Encontre sua descrição do plano. Você também vai querer declarações recentes para que você saiba o saldo em cada conta. Certifique-se de que a papelada é recente - de preferência nos últimos 60 dias.

Você vai querer olhar para as regras para transferir fundos para diferentes contas.Se você não sabe, você deve ligar para o administrador do plano e perguntar.

Consolidar suas contas de aposentadoria Etapa 2

2. Identifique a conta que receberá as transferências. Antes de consolidar suas contas, você precisará entender as diferenças entre as contas - você terá algumas vantagens com um 401k que você não teria com um IRA, e vice-versa. Geralmente, você vai querer transferir ou rolar os fundos de várias contas de aposentadoria em sua melhor conta de aposentadoria. Também é possível criar um novo IRA e transferir todas as contas existentes para ele. Considere o seguinte ao identificar qual conta receberá as transferências:

Desempenho ao longo do tempo. Lembre-se de fazer uma comparação de maçãs para maçãs. Se você tem a maioria dos seus fundos investidos em títulos em conta A, você não pode compará-lo à conta B, que é fortemente investido em ações.

Opções de investimento. IRAs geralmente oferecem mais opções de investimento do que os planos patrocinados pelo empregador 401 (k).

Honorários. Os investidores cobram taxas para gerenciar a conta e quando você retirar dinheiro. Você pode querer consolidar fundos em uma conta que tenha as taxas mais baixas.

Vantagens fiscais. Com um IRA tradicional, suas contribuições são dedutíveis de imposto e você paga impostos em taxas de imposto de renda comum quando você recebe distribuições. Com um Roth IRA, por contraste, você financia sua conta com dólares que já pagou impostos sobre. No entanto, suas retiradas serão isentas de impostos.

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3. Verifique se você pode transferir fundos. Você pode não ser capaz de consolidar algumas contas de aposentadoria.Ou você pode ser capaz de transferir os fundos, mas perder certas vantagens fiscais. O IRS tem um gráfico útil disponível aqui: https: // IRS.GOV / PUB / IRS-TEGE / ROLOVER_CHART.pdf. Considere o seguinte:

IRA. Você pode transferir um IRA tradicional para outro IRA tradicional ou até mesmo um Roth IRA (depois de pagar impostos).

401 (k). Você pode transferir o 401 (k) para um IRA. Além disso, algumas empresas podem deixar você combinar um antigo 401 (k) com o deles, mas isso é até o plano da empresa. Leia a política.

Anuidade abrigada por impostos. Esses planos, tipicamente chamados de 403 (b) planos, podem ser enrolados em um IRA tradicional, Roth IRA e planos qualificados, como 401 (k).

Estoque do empregador. Você pode rolar o estoque em um IRA, mas você perderá vantagens fiscais.

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4. Avaliar se você precisar do dinheiro cedo. Algumas pessoas pedem emprestadas de suas aposentadorias representam uma variedade de razões. Você vai querer avaliar se precisar do dinheiro, porque isso determinará qual conta você deve mesclar os outros com.

Por exemplo, você não tem permissão para tomar empréstimos de um IRA, mas você pode ser capaz de do plano de um empregador. Se você acha que precisa levar empréstimos de suas contas de aposentadoria, não os consolide em um IRA.

No entanto, você pode usar parte do dinheiro em um IRA para despesas escolares ou comprar uma casa. Você não pode com um 401 (k).

Você quer se aposentar cedo. Geralmente, você tem que pagar uma penalidade de 10% para retiradas tomadas antes dos 59 anos.5. No entanto, você pode começar a desenhar de 401 (k) aos 55 anos sem penalidade. Esta opção não está disponível para um IRA, portanto, não anular suas contas em um IRA, se você quiser se aposentar cedo.

Consolidar suas contas de aposentadoria Passo 5

5. Fale com um profissional. Apenas um planejador financeiro experiente pode fornecer conselhos sob medida para combinar suas contas de aposentadoria. Você pode encontrar um planejador financeiro olhando em sua lista telefônica ou pesquisando on-line. Também pergunte às pessoas que você conhece para referências.

Procure um planejador financeiro com a designação do planejador financeiro certificado. Para se qualificar, eles devem passar por um exame profissional. Digite sua localização neste site: http: // planestão de pesquisa.org /.

Há também implicações fiscais envolvidas sempre que você está lidando com benefícios de aposentadoria. Você pode querer consultar um profissional de imposto qualificado para se certificar de que você decide cuidadosamente qual é o melhor curso de ação.

Método 2 de 3:

Ativos rolantes em um IRA tradicional

1. Decidir se você deve consolidar em um IRA tradicional. Um IRA tradicional tem muitas vantagens. Por exemplo, eles geralmente têm mais opções de investimento do que os planos patrocinados pelo empregador, como 401 (k). Você também pode querer consolidar em um IRA tradicional pelos seguintes motivos:

Você antecipa sua renda de aposentadoria será menor na aposentadoria do que agora. Se o oposto é verdadeiro, você pode querer escolher um Roth IRA.
Você quer continuar contribuindo para a conta. Não há limites de renda para um IRA tradicional, ao contrário de um IRA de Roth.

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2. Escolha um IRA para receber os fundos. Você já pode ter um IRA que você quer rolar outras contas em. No entanto, você também pode comprar ao redor e encontrar um IRA que atenda às suas necessidades. Pesquisa on-line ou entre em contato com um profissional de investimento e falar sobre qual IRA tradicional vai atender às suas necessidades melhor. Veja o seguinte ao analisar um provedor de IRA:

Taxas de conta. Idealmente, eles devem ser tão baixos quanto possível.

Diversidade de fundos mútuos sem taxas de transação.

Variedade de fundos negociados com troca sem comissões.

Mínimos de conta e mínimos de fundo. Uma conta mínima é o mínimo necessário para configurar a conta. No entanto, alguns fundos dentro do IRA têm mínimos. Por exemplo, um fundo internacional de ações pode ter um mínimo de US $ 1.000.

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3. Configurar uma conta. Você pode configurar uma conta com um provedor grande geralmente on-line ou por telefone. Você precisará fornecer as seguintes informações pessoais:

nome

Número da Segurança Social

Informações de Contato

data de nascimento

Informação de emprego

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4. Escolha um método de transferência. Agora você precisa obter dinheiro de conta de uma conta B, que é o seu IRA tradicional. Geralmente, há duas maneiras que você pode transferir fundos:

Rollover indireto. Você pode retirar dinheiro de um plano, que enviará um cheque em seu próprio nome. Você então tem 60 dias para transferir o dinheiro para a nova conta. Se você espera muito tempo, geralmente deve pagar impostos sobre o valor e também pode pagar uma penalidade de 10% de retirada antecipada.

Transferência direta. Com uma transferência de fiduciário para administrador, você nunca toca o dinheiro, então você não precisa se preocupar em depositar o dinheiro antes de um prazo. Você também pode fazer um número ilimitado de transferências diretas. Em contraste, um IRA está limitado a uma rolagem a cada ano. Você deve escolher uma transferência direta, se possível.

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5. Papelada completa para autorizar a transferência. Chame o administrador do plano para os planos que você deseja rolar para o IRA. Dê-lhes as informações sobre o IRA que você deseja reverter sua conta e instrua-os a fazer uma transferência direta.

Se você escolheu o método de transferência indireta, precisará depositar o cheque prontamente.

Se por algum motivo você perder o prazo de 60 dias, você poderá autocertificar que se qualifica para uma renúncia. O IRS fornece uma letra do modelo que você pode usar. Apresentá-lo ao provedor que receberá a transferência tardia.

Método 3 de 3:

Consolidando em um IRA de Roth

1. Identificar razões para consolidar em um IRA de Roth. Um Roth IRA é uma ótima opção para consolidar as contas de aposentadoria. Considere os seguintes fatores ao decidir se um Roth IRA é certo para você:

Se você quiser mergulhar em sua conta, você pode retirar as contribuições de Roth IRA sem pagar impostos de renda ou uma penalidade para a retirada antecipada. No entanto, a retirada de quaisquer ganhos incorrerá em impostos e possivelmente uma penalidade.
Se você acha que sua renda será maior na aposentadoria do que atualmente, contribuindo para um Roth IRA é preferível contribuir para um IRA TRADICIONAL.

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2. Encontre um provedor de IRA ROTH. Muitas empresas fornecem Roth IRAs. Você pode pesquisá-los on-line ou falar com um profissional de investimento. Ao olhar para Roth IRAs, considere o seguinte:

Quão fácil é transferir dinheiro para a conta. Algumas empresas exigirão que você obtenha um cheque da sua conta antiga e depois transfira-a. Outros farão a transferência sem muito trabalho no seu fim.

Se há uma conta mínima. Alguns provedores exigirão um valor mínimo antes de abrirem uma conta. Verifique se você tem o suficiente para contribuir para abrir a conta.

Se houver mínimos de fundo. Você investe dinheiro em fundos individuais. Por exemplo, você pode escolher um fundo imobiliário ou um grande fundo de calênre. Alguns fundos podem ter quantidades mínimas de investimento.

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3. Abra o seu Roth IRA. Você normalmente pode abrir um Roth IRA no site do provedor. Você precisará fornecer as seguintes informações pessoais:

nome

Número da Segurança Social

data de nascimento

Informações de Contato

Informação de emprego

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4. Preencha os formulários para autorizar a rolagem. Entre em contato com o administrador do plano para qualquer conta que você deseja rolar em seu novo Roth IRA. Encontre o número de telefone na papelada que você reuniu antes de iniciar o processo. Você provavelmente terá que completar a papelada para autorizar a transferência.

Lembre-se de segurar cópias de todos os formulários antes de enviá-los.

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5. Transferir o dinheiro. Você pode obter um cheque diretamente do seu plano tradicional ou patrocinado pelo empregador. Você precisará depositar o cheque na sua conta Roth IRA. Não demore. Você deve rolar sobre o dinheiro dentro de 60 dias ou então pagar impostos e um potencial de penalidade de 10% de retirada antecipada.

Uma maneira de evitar esses limites de tempo é pedir uma transferência de fiduciário para administrador. Você irá instruir o administrador a transferir o dinheiro selecionado no Roth IRA. Este é o método mais fácil, e o que você deve escolher, se possível.

Se você criou um IRA de Roth com o Trustee que segura seu IRA TRADICIONAL, então você pode solicitar uma transferência do mesmo administrador. Seu administrador moverá dinheiro entre as contas.

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6. Pagar impostos obrigatórios. Você provavelmente terá que pagar alguns impostos sobre o dinheiro transferido. Por exemplo, se você tivesse dinheiro em uma conta diferida de impostos, como 401 (k) ou IRA TRADICIONAL, então você contribuiu com dinheiro para essas contas em uma base prévia. Agora você precisará relatar os valores e pagar impostos.

Você receberá o Formulário 1099-R, que mostrará o quanto você precisa se reportar ao IRS.

Use uma planilha para determinar quanto imposto você deve pagar.

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