Como comprar seguro de pequenas empresas
Por causa dos riscos envolvidos, ter o seguro de pequenas empresas certas no lugar pode fazer ou quebrar sua empresa. Seguro é uma proteção de seus ativos, e como um proprietário de pequenas empresas você pode ser responsável por várias coisas se algo der errado. Sabendo como comprar um seguro de pequenas empresas, no entanto, é fácil se você souber o tipo certo para comprar e ter um agente confiável para percorrer o processo.
Passos
Parte 1 de 5:
Identificando requisitos regulamentares e legais
1. Pesquise os requisitos de seguro do seu estado. A maioria dos estados tem algum nível de seguro necessário que todas as empresas devem comprar. Em cada estado, pode haver um escritório diferente que controla cada tipo de requisito de seguro. Fale com o seu agente de seguros sobre esses problemas. Os tipos mais comumente necessários de seguro para pequenas empresas são:
- Seguro de compensação dos trabalhadores
- seguro desemprego
- seguro de invalidez.
2. Transportar seguro de compensação dos trabalhadores para proteger contra lesões de funcionários. Na maioria dos estados, se sua empresa tiver outros funcionários além de você, é obrigado a ter seguro de compensação de trabalhadores, a fim de ser capaz de pagar por suas lesões relacionadas ao trabalho.
3. Pague pelo seguro de desemprego através de impostos. Seguro de desemprego é outra forma que é exigida pela maioria dos estados para negócios que têm funcionários. Os prêmios para seguro de desemprego são geralmente pagos através de retiradas fiscais regulares.
4. Compre seguro de incapacidade em locais limitados. O seguro de incapacidade protege os funcionários e fornece salários perdidos que podem vir como resultado de lesão ou doença, além da cobertura da compensação dos trabalhadores. Atualmente, o seguro de incapacidade é necessário nos seguintes estados:
5. Identifique os requisitos contratuais para o seguro. Os bancos podem exigir que quaisquer pequenas empresas que eles emprestam para ter certos tipos de seguro. Isso geralmente é especificado no contrato de empréstimo ou durante o processo de inscrição. Por exemplo, um pequeno empresário pode ser obrigado a ter uma apólice de seguro de vida na qual o Banco é listado como o beneficiário. Isto é para que o banco recuperasse sua perda se o dono fosse morrer. Discuta o seguro obrigatório com um profissional de empréstimo em sua instituição financeira escolhida.
Parte 2 de 5:
Identificando áreas de risco
1. Revise os riscos potenciais. As empresas enfrentam muitos riscos potenciais que podem significar perda de propriedade física ou responsabilidade legal cara. Por exemplo, fogo, roubo, dano, obsolescência e clima extremo podem destruir produtos ou instalações. Você pode estar aberto a riscos adicionais, dependendo das atividades comerciais. Estes podem incluir violações de segurança de dados, erros de serviços profissionais, fraude, calúnia, agendas internacionais de envio ou outras vulnerabilidades. Avalie sua suscetibilidade a esses problemas e anote todos aqueles que você acha que poderia afetar potencialmente o seu negócio.
2. Atribuir um nível de probabilidade a cada risco. Tente descobrir a probabilidade de você ser confrontado com cada risco que você listou. Para um ponto de partida, tente analisar a probabilidade de cada risco com base em vários critérios. Avalie cada um por:
3. Avalie o impacto potencial no seu negócio. Depois de avaliar a chance de enfrentar um risco, você pode avaliar o potencial dano que o evento poderia ter no seu negócio. Tente atribuir um valor monetário à perda, mesmo que seja apenas uma estimativa. Isso ajudará você a avaliar quais riscos são os mais potencialmente prejudiciais e absolutamente devem ser cobertos pelo seguro. Por exemplo, você pode avaliar potenciais danos causados por um incêndio, calculando o custo de substituição de suas instalações, equipamentos e inventário de.
4. Priorizar riscos com alto impacto. Faça uma lista priorizando seus riscos com altas perdas potencialmente potencialmente e probabilidade. Você vai querer priorizar obter seguro para cobrir esses riscos. Seguro para riscos que são alta probabilidade e alto risco, como o desfalo, podem não estar disponíveis, então você precisará de outra estratégia de gerenciamento de risco. No entanto, baixa probabilidade, riscos de alto impacto como o fogo são geralmente cobertos por seguro.
Parte 3 de 5:
Encontrando um bom agente de seguros
1. Consulte o seu agente de seguros pessoais ou empresa. Fale com o agente que fornece seus serviços pessoais (casa, auto, saúde, etc.) e pergunte se ele ou ela também cobre as necessidades de negócios. Qualquer agente de qualidade não hesitará em passar por você para uma empresa respeitável que se especializa no seguro de negócios se sua empresa não puder atender às suas necessidades de negócios.
2. Obtenha referências de colegas de negócios ou amigos.Pergunte a outros pequenos empresários para referências para agentes de seguros que eles conhecem e estão satisfeitos com. Você pode querer concentrar suas dúvidas entre outras empresas que têm algo em comum com o seu ou são um tamanho similar.
3. Encontre alguém que entenda o seu negócio. Operar uma loja de reparação de sapatos é diferente de executar uma empresa de advocacia de duas pessoas. Seja qual for o seu negócio, você precisa de um agente de seguros que entenda o que você faz. Quando você está se encontrando com agentes em potencial, pergunte sobre sua experiência trabalhando com empresas que são como as suas. Levá-los para descrever a você os tipos de empresas que eles serviram, e os tipos de seguro que eles acreditam que você precisa.
4. Pesquise a licença do agente. Muitos estados têm um departamento de seguro ou um escritório de assinante de seguros como parte do governo estadual. Essas agências são acusadas de agentes de seguro de licenciamento e monitorando seu serviço. Você geralmente pode usar este escritório para pesquisar seu possível agente de seguros. Você pode descobrir se ele ou ela está atualmente licenciado ou tem sido objeto de quaisquer reclamações ou acusações criminais ou éticas.
5. Verifique as referências do agente. Pergunte ao agente de referências que podem fornecer uma conta de sua experiência trabalhando com ele ou ela. Chame as referências e obtenha brevemente uma ideia de como sua experiência foi. Certifique-se de ouvir as referências e certificar-se de que quaisquer problemas que tivessem sido resolvidos rapidamente ou não fossem culpa do agente.
Parte 4 de 5:
Consultoria com seu agente
1. Esteja preparado para o seu primeiro agente consulta com uma lista completa de informações da empresa. Isso pode incluir lucros e despesas, informações sobre propriedade, número de funcionários, tipo de empresa e potenciais riscos e passivos. Quanto mais informações você puder fornecer, mais produtiva a reunião será.
- Faça uma caminhada física através de instalações para que você e seu agente possam identificar possíveis áreas de riscos.
2. Discuta possíveis perdas com seu agente. Falar sobre o que aconteceria se parte ou todos os seus negócios estivessem perdidos. Neste ponto, você precisa pensar criativamente (e seu agente deve ajudá-lo) como você considera uma variedade de possíveis perdas. Considere acidentes, incêndio, dano meteorológico, lesão à equipe ou clientes, e qualquer outra coisa que você acha que poderia acontecer. Neste ponto, você precisa considerar o pior.
3. Comece com sua propriedade ou local. Se essa localização não havia mais devido a incêndio ou outro desastre, você poderia facilmente realocar o negócio para a capacidade operacional em um curto período de tempo? Olhe para a cobertura para substituir seu prédio se você possui, ou considerar a cobertura para proteger sua empresa se alugar ou alugar espaço de escritório.
4. Fale sobre um inventário completo do seu equipamento. A maioria das apólices de seguro de negócios substituirá seu equipamento com o mesmo item, ou um comparável, em vez de apenas dar-lhe o valor depreciado na peça. Discuta isso com seu agente, no entanto, para se certificar de que isso se aplica à política que você está considerando.
5. Considerar ferimentos ou danos aos funcionários ou clientes. Suas necessidades de seguro serão diferentes se você tiver funcionários ou terá clientes em suas instalações de negócios. Você precisa considerar o que poderia acontecer com clientes ou funcionários enquanto em seu escritório ou loja, incluindo possíveis lesões. Se alguém for ferido lá, você provavelmente será responsável e poderá enfrentar um processo caro. Dependendo da lesão, você poderia estar em centenas de milhares de dólares ou mais, o que poderia ser financeiramente incapacitante para o seu negócio. Você precisa discutir todos esses problemas com seu agente ao selecionar uma política.
Parte 5 de 5:
Compra de coberturas necessárias
1. Compra baixas ou seguros de propriedade para proteger os ativos físicos.
2. Considere o seguro de interrupção de negócios para proteger contra fechamentos temporários. Se algo acontecer, isso força você a fechar o seu negócio por um breve período, você pode perder uma renda significativa da perda de clientes ou uma diminuição nas vendas. Seguro de interrupção de negócios ajudará a protegê-lo contra esse tipo de perda.
3. Obter seguro de homem chave para operações de negócios particularmente pequenas. Seguro de vida empresarial protegerá contra a perda de renda que pode vir como resultado de uma lesão significativa à morte a um funcionário ou membro da equipe. Esta é uma opção que você pode precisar considerar se tiver poucos funcionários, para que a ausência de qualquer um possa resultar em uma perda significativa para a empresa.
4. Pense em comprar uma cobertura de responsabilidade profissional para alguns negócios de serviços profissionais. Se você estiver no campo médico, tenha um escritório de advocacia, ou algumas outras empresas que fornecem serviços profissionais, talvez seja necessário comprar um seguro profissional ou seguro de negligência. Isso protegerá você em caso de perda devido a erros ou negligência na prestação de serviços profissionais ou conselhos.
5. Comprar seguro automóvel se sua empresa possui e depender de veículos. Se você executar um caminhão de alimentos, um serviço de transporte ou qualquer outra coisa que dependa do uso de veículos automotores, você precisará de seguro automóvel. Converse com seu corretor de seguros sobre diferenças entre o seguro de automóvel para um seguro de negócios e auto para uso residencial habitual.
6. Obter compensação de trabalhadores e seguro de desemprego para cobrir seus funcionários. Se você tiver funcionários trabalhando para você, você precisará ter cobertura, caso seja ferido no trabalho, ou para cobrir possíveis desemprego. Em muitos estados, essas coberturas são necessárias. Você precisará verificar com o comissário de seguro do seu estado ou falar com seu agente de seguros.
7. Considere adicionar cobertura abrangente. Disponível para você e seus funcionários são opções como seguro de vida em grupo, seguro de saúde do grupo e seguro de incapacidade. Você pode optar por cobrir essas despesas como o proprietário da empresa, ou a maioria das empresas permite que os funcionários optem cobrindo alguns dos custos.
8. Selecione o seguro geral do proprietário da empresa para cobrir a maioria das necessidades. Seguro de negócios é na verdade uma variedade de coberturas especializadas em uma única política ou políticas diferentes para cobrir os riscos que um negócio pode enfrentar. A maioria dos proprietários de pequenas empresas terá uma política de negócios geral, assim como um proprietário tem uma política abrangente do proprietário. Este tipo de política fornecerá uma combinação de proteções de responsabilidade e seguro de propriedade.
Pontas
O benefício para oferecer a cobertura abrangente de saúde ou vida é que a maioria das políticas não requer um exame quando você retira uma política pessoal, então a cobertura pode ser mais fácil para aqueles mais difíceis de garantir se se tornarem parte do plano do grupo de sua empresa. Oferta de seguro de grupo também é um fator importante em termos de benefícios quando você está contratando novos funcionários.
Se o seu negócio tiver menos de 25 funcionários, você também pode economizar algum dinheiro sério vem a taxa de imposto. Para se qualificar para o benefício fiscal, você deve ter um salário médio de US $ 50.000 ou menos para cada funcionário em tempo integral, e deve cobrir 50% do prêmio para o seguro de saúde de pequenas empresas.
Se houver alguma grande mudança para sua estrutura de negócios (movimento de localização, mudança significativa no número de funcionários, maior adição ou redução de equipamentos), discuta isso com seu agente para ajustar sua política em conformidade.
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