Como calcular as necessidades de seguro de responsabilidade de negócios

Um negócio enfrenta muitos riscos. Um dos mais sérios é que o negócio será processado por causa de uma lesão causada a um cliente. Para se proteger, você precisa comprar seguro de responsabilidade de negócios. No entanto, determinar quanta cobertura você precisa - e que tipos de seguros exigirão que você analise seus riscos de negócios e se reúnem com um corretor qualificado.

Passos

Parte 1 de 3:
Avaliando seus riscos
  1. Calcule Calcular Necessidades do Seguro de Responsabilidade Empresarial Passo 1
1. Identificar riscos potenciais. Você deve passar algum tempo pensando sobre os riscos que sua empresa é exposta a. Por exemplo, danos por fogo, inundação ou roubo são riscos óbvios. No entanto, sua empresa também pode enfrentar outros riscos:
  • Você pode prejudicar os consumidores. Por exemplo, sua empresa pode prejudicar as pessoas fisicamente (se você criar produtos) ou pode prejudicar suas reputações (se você publicar informações).
  • Seus funcionários podem ficar feridos. O capital humano em seus funcionários é frequentemente seu maior ativo, e você precisará proteger contra a perda.
  • Suas informações confidenciais, incluindo dados, poderiam ser violadas. Se você aceitar cartões de crédito como uma forma de pagamento, seus dados são vulneráveis ​​aos hackers.
  • Você poderia cometer negligência. Profissionais como advogados e médicos são obrigados a atender a um certo padrão de competência. Se eles falharem, então eles podem ser processados ​​por lesões.
  • Sua cadeia de suprimentos pode quebrar. Por exemplo, você pode comprar componentes de uma empresa na Alemanha. Se o seu negócio for interrompido, sua empresa será interrompida também.
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    2. Estimar o custo de cada risco. Pode ser difícil avaliar o quanto um processo ou acidente poderia custar o seu negócio. No entanto, você precisa priorizar seus riscos, e uma maneira de começar é atribuir um valor em dólar a cada. Você pode estimar os custos potenciais para o seu negócio das seguintes maneiras:
  • Fale com um advogado ou pesquisa veredicts do júri para estimar o quanto um processo lhe custaria. Se você criar um produto, pesquise veredicts de responsabilidade pelo produto on-line. Preste atenção ao estado onde a ação foi realizada. Os veredictos do júri são mais altos em alguns estados do que nos outros.
  • Valorize sua propriedade marcando quanto custaria para substituir itens. Por exemplo, se um fogo rasgou seu escritório, você teria que substituir todo o seu equipamento.
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    3. Avaliar a probabilidade de cada risco. Nem todos os riscos são iguais. Por exemplo, uma ação judicial para a morte injusta pode ser devastadora para o seu negócio, já que você pode precisar pagar milhões de dólares. No entanto, se você executar um negócio de publicação baseado em casa, é altamente improvável que você cause uma morte injusta.
  • Em contraste, se você é um profissional, como um advogado ou médico, a responsabilidade profissional é provavelmente seu maior risco.
  • Avaliar como você é exposto para cada risco que você identificou. Embora você não precise atribuir uma probabilidade, você pode classificá-los do mais sério para menos provável.
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    4. Encontre outras maneiras de minimizar o risco. Você não precisa comprar seguro para se proteger de todos os riscos. Na verdade, o seguro pode estar sempre disponível. Assim, você deve considerar outras maneiras econômicas de reduzir os riscos.
  • Por exemplo, você pode limitar o risco de destruição da propriedade, instalando sprinklers ou alarmes.
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    Identificando diferentes tipos de seguro
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    1. Verifique qual seguro é necessário. Seu estado pode exigir que você compre certos tipos de seguro. Por exemplo, você provavelmente terá que comprar seguro de compensação dos trabalhadores para cobrir lesões que seus funcionários sustentam no trabalho.
    • Você deve verificar com seu advogado para identificar o outro seguro que você deve comprar.
    • Também pode haver mínimos legais que você deve comprar. Você vai querer saber essas informações também.
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    2. Pesquisa o que é coberto em uma política de responsabilidade geral. A maioria das empresas recebe uma política geral de responsabilidade, pelo menos para começar. Este tipo de política pode cobrir uma variedade de riscos, como o seguinte:
  • Responsabilidade como inquilino, e.G., Sua empresa é danificada pelo fogo.
  • Responsabilidade por anúncios falsos ou enganosos, ou por difamação.
  • Lesões sofridas no seu local de trabalho ou por causa de um produto que você vende.
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    3. Identifique se você criar ou vender produtos. O seguro de responsabilidade de produto existe para cobrir quaisquer lesões causadas por produtos que você fabrica, desenho ou venda. Se o produto estiver com defeito, ou se falta avisos de segurança adequados, então você pode ser processado por lesões pessoais.


  • Embora sua política de responsabilidade geral possa abranger essas lesões, algumas empresas precisam de seguro adicional.
  • No entanto, se tudo o que você fizer é vender produtos embalados, então sua exposição ao risco é muito menor e você pode ser capaz de comprar o seguro de responsabilidade pelo produto.
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    4. Cobertura de interrupção de negócios de pesquisa. Este tipo de seguro protege você contra receitas perdidas e lucros sofridos de interrupções para o seu negócio. Por exemplo, seu negócio pode ter sido destruído em um incêndio. Embora seu seguro comercial atual possa pagar para substituir o equipamento danificado, não cobre os lucros perdidos. Esta é aí que vem a cobertura de interrupção de negócios.
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    5. Verifique se você precisa de seguro automóvel. Você pode esquecer de comprar seguro automóvel, mas é uma necessidade se seus funcionários usam veículos da empresa. Você também pode precisar comprá-lo se tiver funcionários use seus próprios veículos para fins de trabalho.
  • Se seus funcionários usam seus próprios veículos para os negócios, você pode comprar "Seguro de Responsabilidade de Automóvel não pertencente ao empregador", que normalmente não é coberto em uma política geral de responsabilidade.
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    6. Identificar outras formas potenciais de seguro. Existem muitas formas diferentes de seguro que podem não ser incluídas em uma política de responsabilidade geral, mas que sua empresa pode precisar. Considere o seguinte:
  • Seguro de responsabilidade profissional. Em muitos estados, os profissionais são obrigados a comprar seguro de responsabilidade profissional para praticar. No entanto, é uma opção em outros estados.
  • Seguro Cyber. Isso pode protegê-lo de danos devido a violações de dados.
  • Responsabilidade de Gestão e Seguro de Responsabilidade Práticas de Emprego. Este tipo de seguro pode proteger contra responsabilidade por atos de emprego ilícitos, como assédio, discriminação, retaliação e rescisão injusta.
    • Parte 3 de 3:
    Usando um corretor de seguros para encontrar políticas
    1. Calcule Calcular Necessidades do Seguro de Responsabilidade Empresarial Passo 11
    1. Encontre um corretor de seguros. Você precisa falar com um corretor de seguros para calcular adequadamente quanto seguro de responsabilidade você precisará. Mesmo se você quiser comprar seguro por conta própria, você ainda deve consultar um corretor experiente. Você pode encontrar corretores nos seguintes locais:
    • Pergunte a outras empresas se eles usaram um corretor. Em caso afirmativo, obtenha o nome e as informações de contato.
    • Entre em contato com uma associação comercial de negócios. Eles podem patrocinar um corretor ou agente específico.
    • Olhe na lista telefônica. As pessoas ainda anunciam usando páginas amarelas.
    • Realizar pesquisa online. Digite "seu estado" e depois "corretor de seguros."Procure por corretores independentes.
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    2. Reúna-se com o corretor. Agendar uma reunião. Reunir a lista de riscos que você identificou e pergunte ao corretor quanto seguro de responsabilidades você deve obter. O corretor pode ajudar a analisar seus riscos e deixar você saber quanto você pode esperar pagar em prêmios.
  • O corretor também pode ajudá-lo a obter uma política de pacotes, que juntuam diferentes tipos de seguro. Isso geralmente reduz o valor que você paga.
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    3. Discuta cobertura excessiva. Você pode precisar de mais cobertura do que é tipicamente oferecido. Se assim for, você pode precisar comprar cobertura "guarda-chuva" ou "excesso". Converse com seu corretor sobre se você deve ou não obter cobertura em excesso.
  • Você precisa ter certeza de que você não está muito excedente ou subestimado. Uma política de guarda-chuva pode ajudar a garantir que você obtenha apenas a quantidade certa de cobertura.
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    4. Utilize seu contador. Você pode precisar fornecer seu corretor com análises detalhadas do valor do seu negócio. Qualquer negócio pode ser processado, mas as empresas com bolsos mais profundos poderiam enfrentar maior responsabilidade. Você deve obter relatórios financeiros necessários do seu contador para mostrar seu corretor.
  • Se você não tem um contador de negócios, então você deve obter um. Você pode obter uma encaminhamento do seu advogado ou outro proprietário da empresa.
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    5. Cobertura de compra. Você pode passar pelo corretor para comprar seu seguro. Certifique-se de que você entenda todos os detalhes do seguro antes de comprar, como sua franquia e como fazer reivindicações.
  • Lembre-se de reavaliar periodicamente sua cobertura. Sua empresa pode crescer ou mudar, e você pode ter muitos mais funcionários ou oferecer novos produtos ou serviços. Em caso afirmativo, fique em contato com seu corretor e compre novas políticas, se necessário.
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