Como estabelecer crédito (com fotos)

Para as pessoas sem muita experiência financeira, o crédito pode parecer muito parecido com um Catch-22: Para obtê-lo, você já deve tê-lo. Embora seja verdade que ter um histórico de crédito é um pré-requisito para muitas das principais transações financeiras da vida (como, por exemplo, comprando uma casa), com a abordagem certa, você posso estabelecer crédito saudável de quase nada ao longo de alguns anos. Começando pequeno e aumentando gradualmente seu crédito (tudo enquanto toma decisões financeiras responsáveis), você pode estabelecer um bom histórico de crédito que será capaz de servir como uma forte fundação financeira para os próximos anos.

Passos

Parte 1 de 3:

Iniciando seu histórico de crédito

1. Inscreva-se para um cartão de crédito garantido. Para alguém que está procurando estabelecer crédito de uma ardósia em branco absoluta (ou começar a reparar um histórico de crédito ruim), um "protegido" Cartão de crédito é geralmente a melhor aposta. Esses cartões de crédito (que estão disponíveis na maioria dos bancos locais e sindicatos de crédito) funcionam basicamente da mesma maneira que um empréstimo garantido por garantias - você dá ao emissor de crédito uma certa quantia de dinheiro e, por sua vez, o emissor de crédito lhe dá uma linha de crédito que você pode gastar como quiser.

Porque esses tipos de cartões de crédito vêm essencialmente com um "depósito de segurança," Eles são muitas vezes alguns dos cartões de crédito mais fáceis para obter - o emissor de crédito não está preocupado que não receba seu dinheiro de volta porque você já lhes deram garantia.
Seu emissor de crédito ainda pode pedir evidências de sua história financeira quando você solicitar um cartão seguro. Mesmo se você nunca teve uma linha de crédito antes, você ainda pode fazer um caso para si mesmo como um candidato responsável apresentando evidências de que você tem solicitado em pagar suas grandes despesas. Por exemplo, se você está fazendo utilidade, aluguel ou pagamentos de automóveis, mostrando o banco seus recibos ou verificações canceladas usadas para fazer os pagamentos podem demonstrar que você conheceu suas responsabilidades.

2. Faça compras pequenas e gerenciáveis com sua linha de crédito. Para obter um bom histórico de crédito, você precisa usar seu crédito! Depois de ter seu novo cartão de crédito garantido, comece a usá-lo para fazer pequenas compras, como mantimentos, refeições, ingressos de cinema e assim por diante. Acompanhe seus gastos com cuidado e nunca deixe sair da mão. Uma boa regra não é gastar mais do que cerca de metade da sua linha de crédito a qualquer momento - no entanto, a maioria dos comentaristas financeiros concordará que menos de 30% é ainda melhor.

Ter muita dívida pendente pode afetar sua pontuação de crédito, mesmo que você seja capaz de pagá-lo de volta.

Depois de começar a obter as contas para o seu cartão de crédito, pague cada um fora completamente assim que puder. Ao fazer isso, você está estabelecendo uma história de reembolso imediato. Emissores de crédito futuros amam isso - isso prova que você é confiável em pagar suas contas de volta e que você normalmente não gasta mais do que você pode pagar.

3. Obter um cartão de crédito não garantido. Após um período de tempo de gastos com responsabilidade e pagando suas contas com uma linha de crédito garantida, você pode ser capaz de se qualificar para um cartão de crédito inseguro (comum). Inscreva-se para um desses cartões no mesmo banco que emitiu seu cartão seguro e começou a usá-lo para fazer compras pequenas e responsáveis exatamente como você tem feito com o seu outro cartão.

Estes cartões de crédito são ligeiramente mais arriscados para os bancos emprestarem porque não exigem que você coloque garantia, o que significa que há uma chance de que eles não recebam seu dinheiro de volta. Assim, é do interesse de dar a esses cartões apenas para pessoas que eles confiam para serem inteligentes com seu dinheiro. Como você agora tem uma história demonstrada de pagar sua dívida, deve ser mais fácil para você obter um cartão não seguro, embora o limite de crédito possa ser baixo inicialmente.

4. Obter um ou dois cartões de crédito de loja de empresas locais. Os bancos não são as únicas entidades que podem emitir crédito. Uma ampla variedade de empresas (por exemplo, lojas de departamentos, companhias aéreas, empresas de gás / gasolina e muito mais) emitem seus próprios cartões de crédito. Muitas vezes, essas placas de loja vêm com um bônus especial de assinatura especial (como 10% de desconto na sua compra) ou a capacidade de ganhar "Pontos de recompensa" Para crédito na loja.

Se uma empresa que você usa freqüentemente problemas de crédito, considere se inscrever para um quando você faz uma grande compra, pois essas cartas contam para o histórico de crédito, assim como os cartões emitidos por banco.

Você geralmente vai querer evitar se inscrever para mais do que apenas alguns cartões de crédito de loja, no entanto. Ter muitas contas de cartão de crédito diferentes para pagar aumenta o risco de poder esquecer um. Além disso, a abertura de muitas linhas de crédito pode, às vezes, danificar sua reputação de crédito.

5. Pague todas as dívidas o mais rápido possível. Depois de ter várias linhas de crédito, você vai querer continuar com o seu hábito de pagar suas dívidas o mais rápido possível. Se você puder, pague suas contas de cartão de crédito assim que obtê-las ou pela data de vencimento. Se, por qualquer motivo, você não puder pagar completamente sua dívida um mês, pague tanto quanto você pode razoavelmente. Isso ajudará você a evitar as despesas de longo prazo dos pagamentos de juros na dívida de cartão de crédito (que, em comparação com empréstimos pessoais básicos, geralmente são altos).

Tente evitar a situação perigosa de acumular tanta dívida de crédito que você só pode dar ao luxo de fazer o pagamento mínimo a cada mês. Isso lhe custará muito dinheiro em pagamentos de juros a longo prazo (e geralmente prejudicará sua pontuação de crédito). Nesse caso, você pode precisar de serviços de aconselhamento de crédito (ver parte 2 para mais informações).

Imagem intitulada Estabelecer o Credit Step 6

6. Faça uma grande compra com o financiamento da loja / revendedora. Ser capaz de fazer uma grande compra como um carro ou uma geladeira com um pedaço de pagamento adiantado é muito conveniente, mas ao fazer isso você pode se roubar de uma grande oportunidade para aumentar sua pontuação de crédito. Em vez disso, tente optar por um plano de financiamento de loja. (A maioria das lojas que vendem produtos de alto preço permitirá que você seja a opção de pagá-los ao longo do tempo, em vez de pagar o custo total.)

Mantenha o dinheiro que você seria ter usado para fazer a compra de sombra separada de seus fundos normais para que você ainda tenha o suficiente para fazer toda a compra quando chegar a hora. Quando você obtém a primeira conta mensal, pague todo o custo do produto. Como esse tipo de plano de financiamento é tecnicamente um empréstimo, pagá-lo imediatamente parece ótimo no seu histórico de crédito.

Pagando sua compra imediatamente também mantém você seguro de juros - muitos vendedores terão um especial "juros livres" Janela de reembolso no início do empréstimo (muitas vezes 90 dias).

Parte 2 de 3:

Mantendo sua pontuação de crédito alta

1. Faça todos os pagamentos em seus cartões de crédito no prazo. Talvez a coisa mais importante que você possa fazer para estabelecer um bom crédito é fazer questão de pagar todas as suas contas de cartão de crédito por suas datas de vencimento. Esta é uma ótima maneira de construir seu crédito a longo prazo. Por outro lado, faltando pagamentos ou com freqüência optando por fazer apenas o pagamento mínimo em sua dívida faz parecer que você não puder manter seu nível atual de dívida, o que dificultará mais crédito no futuro.

Imagem intitulada Estabelecer crédito passo 8

2. Não deixe nenhuma de suas outras contas ficarem delinquentes. É importante lembrar que não são apenas suas contas de cartão de crédito que você precisa pagar a tempo - despesas comuns como aluguel, utilitários, pagamentos de carros e assim por diante também são importantes para sua pontuação de crédito. Alguns fornecedores que você paga por essas despesas não relatam regularmente sua atividade de crédito a agências de crédito. No entanto, se uma das suas contas se torna delinquente, elas geralmente relatarão isso.

Assim, ao pagar suas despesas mensais a tempo, geralmente não será útil para fins de crédito depois de obter seu primeiro cartão de crédito garantido, a não cumprir essas despesas terá consequências negativas para o seu crédito.

Saiba mais sobre sua pontuação de crédito Ao ler este útil Artigo : Como entender sua pontuação de crédito FICO.

Imagem intitulada Estabelecer crédito passo 9

3. Conheça seus direitos como consumidor. Quando se trata de seu crédito, o conhecimento é poder. Os consumidores têm uma ampla gama de direitos e proteções legais quando se trata de navegar pelo mundo do crédito.Conhecer suas proteções legais pode tornar muito mais fácil construir crédito saudável e evitar armadilhas comuns, então visite FederalReserve.GOV ou FDIC.Gov para encontrar informações completas sobre este assunto.

Como apenas um exemplo, os consumidores são legalmente protegidos de serem discriminados com base em sua raça, sexo, religião e muito mais. Além disso, os consumidores também têm proteções legais contra empresas de cartão de crédito que tentam enganá-las ou ocultar informações deles.

Imagem intitulada Estabelecer crédito passo 10

4. Verifique seus relatórios de crédito anualmente. Uma das partes mais importantes que você tem em seu arsenal como consumidor é que você possa solicitar legalmente um relatório de crédito livre por ano de cada uma das principais agências de relatórios de crédito. Esses relatórios podem ajudá-lo a acompanhar as tendências de longo prazo em seu crédito e podem alertá-lo a quaisquer fatores negativos que você possa desconhecer. Ver Como verificar sua pontuação de crédito Para mais informações (ou visitar AnnualCreditreport.com).

As três agências de relatórios de crédito são Experian, Transunion e Equifax. Se você encontrar um erro em um relatório, entre em contato com o emissor de crédito para corrigir o erro com as agências de relatórios.

Imagem intitulada Estabelecer crédito passo 11

5. Mantenha contato com o seu emissor de crédito. Seu relacionamento com seu emissor de crédito é importante. Se você está em bons termos uns com os outros, você pode obter taxas de juros preferíveis e políticas de perdão em caso de pequenos erros. Se você tiver alguma dúvida ou preocupação em relação ao seu crédito, não hesite em entrar em contato com o seu emissor de crédito - quase tudo será mais do que feliz em ajudá-lo. Você também pode contatar seu emissor de crédito para solicitar a linha de créditos aumentos ou renegociar os termos do seu plano de reembolso.

Ao contrário dos primeiros instintos de muitas pessoas, seu emissor de crédito é, na verdade, um dos primeiro as pessoas que você vai querer entrar em contato se você antecipar que terá dificuldade em pagar uma conta futura. Os emissores de crédito querem mantê-lo como cliente pagante, por isso, se você foi responsável até agora, muitos estarão dispostos a descobrir planos de reembolso alternados em caso de dificuldades. Se você tem uma história especialmente boa, esta anomalia única pode nem afetar seu crédito.

Imagem intitulada Estabelecer crédito passo 12

6. Considere serviços de aconselhamento de crédito se você tiver problemas. O melhor curso de ação possível para o seu crédito pessoal é nunca entrar em uma situação em que você tem mais dívidas do que você pode pagar razoavelmente de volta. Se, no entanto, isso acontecer, você pode querer alistar os serviços de um conselheiro de crédito. As agências de aconselhamento de crédito são organizações que podem ajudá-lo a gerenciar a dívida fora de controle, trabalhar com seu devedor para reorganizar seus horários de pagamento e obter suas finanças de volta para.

Enquanto trabalhava com um conselheiro de crédito pode danificar seu crédito se você acabar pagando menos do que você deve, é provável que o dano seja muito menor do que se o padrão em suas contas ou declarar falência, por isso é quase sempre preferível a essas alternativas.

Dependendo da sua situação, esse tipo de ajuda pode ser livre ou pode haver uma pequena taxa anexada.

Para obter informações sobre agências de aconselhamento de crédito reputáveis perto de você, consulte o site da National Foundation para aconselhamento de crédito (NFCC), uma organização sem fins lucrativos configurada para oferecer serviços gratuitos e de baixo custo para ajudar com problemas de crédito.

Infelizmente, algumas agências de aconselhamento de crédito são conhecidas por aproveitar os titulares de dívida com problemas em seu estado vulnerável. Apenas trabalhar com conselheiros de crédito respeitáveis credenciados por grandes organizações nacionais como o NFCC. Veja o "evitando fraudes" Na parte 3 para mais informações.

Parte 3 de 3:

Sabendo o que evitar

1. Não confunda cartões de crédito com cartões de débito. Embora pareçam quase idênticos e ambos podem ser emitidos por bancos, cartões de crédito e cartões de débito são duas coisas inteiramente diferentes. Cartões de débito não operam com crédito. Em outras palavras, quando você faz uma compra com um cartão de débito, o dinheiro vem diretamente fora de sua conta corrente como se você tenha escrito um cheque para a compra. Nenhum emissor de crédito está lhe emprestando o dinheiro - você está pagando com dinheiro que você já tem.

Por este motivo, você geralmente não pode usar um cartão de débito para criar crédito (a menos que seu cartão tenha o recurso opcional a ser usado como cartão de crédito.)

Imagem intitulada Estabelecer crédito passo 14

2. Não tire um empréstimo bancário para estabelecer crédito. Se você ficar em cima de suas contas de cartão de crédito, os cartões de crédito são geralmente uma maneira mais fácil e inteligente de construir crédito do que empréstimos pessoais. Enquanto paga um empréstimo a tempo é bom para o seu crédito, geralmente é um desperdício de dinheiro para usá-lo apenas para esse fim. Empréstimos exigem que você pague juros - por outro lado, geralmente é possível pagar cartões de crédito fora totalmente sem incorrer em juros se você usar o primeiro cronograma de reembolso disponível.

Assim, contanto que você mantenha o seu hábito de pagar suas contas de cartão de crédito o mais rápido possível, não há incentivo real para retirar um empréstimo para fins de construção de crédito.

Para grandes compras, no entanto (como casas e carros), os empréstimos são inevitáveis, pois você não pode cobrar normalmente esses tipos de compras para cartões de crédito. Nestes casos, basta pagar seu empréstimo o mais rápido possível para minimizar a quantidade de interesse que você paga.

3. Não abra mais linhas de crédito do que você precisa. Ter algumas linhas de crédito gerenciáveis é uma coisa boa. Tendo vários Linhas de crédito podem ser uma coisa muito ruim. Como observado acima, quanto mais linhas de crédito você tiver, mais difícil é acompanhar seus pagamentos. Pior ainda, se você ficar para trás em seus pagamentos e entrar no hábito mortal de usar um cartão para pagar outro, você pode rapidamente se encontrar em um financeiro "Espiral da morte" Isso é muito difícil sair.

Por estas razões, muitas agências de crédito consideram a abertura de muitas linhas de crédito para serem "aviso" assine para comportamento financeiro arriscado, então isso pode causar um mergulho em suas pontuações de crédito.

Imagem intitulada Estabelecer crédito passo 16

4. Não fique viciado em uma fraude de reparação de crédito. Embora haja uma abundância de agências de aconselhamento de crédito justas e éticas, algumas "Maças ruins" existir para aproveitar os clientes que estão em extratos financeiros terríveis. Essas agências podem prometer um "ardósia limpa" ou uma maneira fácil de problemas de crédito, mas, em vez disso, usa práticas exploradoras e até mesmo ilegais para lucrar com sua situação, tudo enquanto empurra você ainda mais aprofundando. Como regra muito geral, se qualquer tipo de serviço de crédito parece "milagroso" ou "muito bom para ser verdade," provavelmente é melhor não confiar nisso. Aqui estão alguns comuns "Sinais de perigo" estar à procura de - consultar o site da Comissão Federal de Comércio (FTC) para mais informações:

Agências que fazem você pagá-los antes de fazer qualquer trabalho para você.

Agências que lhe dizem para contestar partes do seu relatório de crédito que você sabe que estão corretas.

Agências que lhe dizem para não entrar em contato diretamente com seus credores.

Agências que lhe dizem para mentir para credores ou credores ou deturpar seu número de segurança social (note que estes são crimes federais).

Agências que não podem provar sua afiliação com o NFCC ou outra organização nacional semelhante.

Vídeo.

Ao usar este serviço, algumas informações podem ser compartilhadas com o YouTube.

Pontas

Comece em algo pequeno e trabalhe o seu caminho. Não se preocupe, contanto que você tenha um pouco de bom crédito, você ficará bem.

Depois de seis meses, seu histórico de crédito começará a construir e sua pontuação continuará a subir também.

Avisos

Não vá ao mar nos cartões de crédito e empréstimos. Eles podem ajudar no seu histórico de crédito, mas somente se você pagá-los a tempo!

Se você não quiser manter os cartões seguros, mude para cartões de crédito que deseja e cancelar os garantidos o mais rápido possível. No entanto, o cancelamento de uma conta de longa data fará danos ao seu crédito. (Ou pergunte ao banco se for possível converter sua (s) cartão (s) atual (s) segura (s) para não garantido.)

Você precisará fazer pagamentos bem sucedidos em todas as contas. Na maioria dos casos, isso é apenas o interesse. A qualquer momento, você pode trabalhar em frente para fechar as contas depois de ter construído seu crédito. No entanto, pode melhorar sua pontuação de crédito se você deixá-las abertas e não usá-las.

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